上海陆家嘴金融区,上海证券交易所、上海期货交易所、上海钻石交易所在这里比邻而立。坐落其中的一幢并不起眼的写字楼里,五颜六色的金融图表在一面布满液晶显示屏的墙上一刻不停地跳动着。

　　工作人员目不转睛地紧盯着屏幕。屏幕后方一个软件系统自动将每一笔可疑的交易分离出来,并同时上报到中国人民银行备案。

　　这是一家名为“快钱”的第三方支付公司的一个工作场景。每一秒钟,都有成千上万的资金通过这个第三方平台。按照这家企业公布的数字,今年这里的交易量将高达4500亿元人民币。这个数字还将在未来两年内不断刷新,2011年是10000亿,而2012年则有望达到35000亿。

　　提到第三方支付,人们总是会想起阿里巴巴创始人马云一手打造的“支付宝”。然而,“快钱”CEO关国光却早早放出话来:“永远不和马云抢生意。”

　　快钱的商业模式究竟与支付宝有何不同？在关国光看来,从某种程度上看,快钱与支付宝一样,是一个独立的第三方平台。但双方又有明显的不同:支付宝面对的是个人用户,快钱服务的主要是企业客户。不仅如此,快钱还向交易双方提供更深层次的服务,比如通过引入银行授信等方式,帮助企业提高资金运营效率。

　　“我希望外界将我们看成一家'信息化金融服务提供商’,而非传统互联网公司。”关国光说。

　　支付业救赎

　　对于快钱与支付宝究竟有何不同,航空公司机票的销售或许能够很好地对此进行说明。

　　在航空售票支付体系的一整套流程中,快钱首先承担的是消费者、代理商以及航空公司之间的“纽带”——一个三方结算的交易平台。

　　关国光介绍说,从表面看,消费者通过代理机构购买机票的流程并不复杂,但其背后牵扯到的复杂的电子支付却让人头疼。比如当消费者决定付款订票时,他可以选择网上银行付款、信用卡支付、移动POS机刷卡、现金支付等多种支付方式……这牵涉到国内几十家银行、几十亿张银行卡之间的交易问题。

　　更为复杂的是航空公司层级繁杂的代理系统。消费者既可以通过携程、艺龙这样的在线代理订购机票,也可能从酒店、机票销售处等实体经营部门订购机票,不同的代理商和不同的航空公司之间签有复杂的佣金协议,结算起来非常复杂。有了快钱的支付平台,不同渠道支付问题都可以通过这个平台解决,提高了航空公司和代理商的资金周转效率。

　　在提供交易平台的基础上,快钱公司还承担更多角色和功能。仍以航空代理业的结算为例。一般而言,航空代理界流行按月结算的方式,即某企业在月底时和机票代理商集中结一次账,把该公司本月订机票的所有款项付清。因为航空公司只有在收到代理商的钱之后才会出票,这意味着机票代理商需要在月底前将这家企业客户的机票款全数垫给航空公司。

　　这样的现状让中国航空业出现了一个多年难以解决的奇怪现象:许多机票代理商都不敢接大笔的机票订单,不敢把自己的业务做大,因为这些中小代理商没有雄厚的资金实力垫付高额的机票款,这在很大程度上束缚了机票代理商的发展。

　　“快钱的进入解决了这个问题。”快钱航空业务负责人告诉记者,航空公司可以第一时间从快钱公司拿到机票款,然后再由快钱和代理商约定一个账期（比如一个月）,在账期结束后由代理商将款项结算给快钱。

　　对于为代理商垫付的款项,上述快钱航空业务负责人表示,快钱会通过引入银行授信等方式解决账期问题。“银行可以根据这家代理商和航空公司的合作情况,以及交易记录得知这家公司的资信情况,以此决定是否提供小额信贷。”该负责人说。

　　记者了解到,快钱的第三方支付平台不仅仅用于网络支付。还接受移动电话支付、固定电话支付、POS机刷卡支付、数字电视支付、专用网络支付等线下支付方式。

　　正是这种不同于支付宝的服务和支付方式,使得快钱创立了一种“另类”的第三方支付公司盈利模式。与支付宝采用了全免费的模式有所不同,快钱向客户收取一定的服务费用。

　　“公司的主要盈利计算方式,是收进来的客户交易款提成减去银行交易费用。”一位快钱内部人士告诉记者,目前快钱向企业用户收取的交易费用通常为千分之几。

　　“永远不和马云抢生意”

　　目前,快钱的绝大部分业务来自于企业客户应用。航空、保险、教育、物流、金融软件等十几个行业,是快钱最主要的应用领域。尽管关国光拒绝透露快钱目前的实际销售收入,但是在这些领域,快钱作为第三方支付平台的知名度已经打响。

　　“如果仅仅统计网上的支付交易量,那么快钱比一些支付企业要小,但是如果把线下的第三方支付业务也统计进去,那么快钱的收入就很可观了。”快钱一位内部人士告诉记者。

　　对快钱公司创始人关国光来说,涉足第三方支付并非偶然。20世纪末,互联网创业热潮由美国传到中国,新浪、搜狐、网易等企业都开始在襁褓中孕育。1993年从美国亚利桑那大学毕业后,关国光在纽约从事私募基金的资产管理工作,参与了互联网等高科技产业的投资工作,积累了一定互联网行业投资经验。

　　一个偶然的机会,关国光找到当时正在创业初期的网易。在香港和丁磊的一次聊天之后,关国光正式加盟网易,出任网易资深副总裁,负责投资并参与网易开曼群岛控股的组建,掌管企业发展与战略合作。网易成功上市后,关国光选择离开网易,开始了独立创业的过程。

　　“从网易出来后,我就一直在想互联网能和其它什么行业结合,产生一些新的产业。”关国光回忆道。在此之后,关国光想到了自己的老本行金融业。于是在2004年4月创立了快钱公司,开始涉足第三方支付行业。

　　那是一段让关国光十分难忘的创业历程。“一开始没有人相信我们。”关国光回忆道,人们听到“快钱”这个名字,很容易将其和“热钱”等带有负面色彩的金融词汇联系起来,那时的第三方支付环境,也远没有今天这么成熟。

　　快钱的第一笔业务来自互联网广告公司好耶。关国光回忆说,当时好耶希望快钱能够将一笔30万左右广告款分发给一批极其分散的中小网站,因为这些过于零散的款项让好耶的财务操作十分麻烦。快钱的第三方支付平台帮助好耶解决了这个难题。

　　在那个无人知晓公司、缺乏信任的年代,好耶等敢于尝鲜的客户的信任,让快钱挺了过来。就这样,关国光慢慢开始将快钱的发展重点转向行业应用客户上,在他看来,为一些传统行业量身定制一套支付服务方式,在中国有着巨大的市场空间。

　　监管挑战

　　“我们永远不会从马云的手里抢生意。”提到竞争,快钱CEO关国光总是将这句话挂在嘴边。他这么说的理由是:第一,支付宝已经做得足够大;第二,个人在线支付市场的增长空间有限。

　　尽管如此,对于第三方支付这个新兴商业模式来说,关国光仍面临很大挑战。这个挑战来自于电子支付整个行业。

　　事实上,随着央行对整个第三方支付市场的监管开始越来越重视,2010年的第三方支付市场正在发生着重大变化。央行于今年6月颁布的《非金融机构支付服务管理办法》,让整个第三方支付市场面临着更完善的监管,以及更高的进入门槛。

　　与此同时,央行第二代支付系统俗称“超级网银”将于本月30日上线。届时,首批通过测试的银行即可实现自身网银与央行系统的互联,而在同批通过测试的各家银行之间,可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。

　　这被很多业内人士视为对第三方支付企业的重大打击。

　　“我们认为《办法》的出台是件好事情,因为这让获得牌照的企业获得了国家信誉的背书,这样有利于得到更多客户的信任。”关国光分析道,快钱也正在积极申请准入许可证,他表示快钱有信心获得通过。

　　与此同时,关国光也指出,“超级网银”和快钱这样的第三方支付公司之间并不冲突,“银行会很快意识到快钱这样的公司是给他们增加业务的,所以他们愿意和我们合作。”在关国光看来,第三方支付公司应该深耕行业,为航空这样的行业客户提供更多的定制化增值解决方案,这些事情是银行触角很难触及到的。

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