风控、盈利、理赔之难

“现在一些理财类产品基本上都是保本保收益类。”上述平安保险综合销售渠道人士表示。

“理财类保险产品如何控制投资风险？1000元门槛的理财类保险产品，30天预期年化收益率在3.5%~4.8%，这是目前银行理财产品难以相比的，且银行理财门槛基本在5万元以上。”一位银行理财人士对保险公司在第三方电子商务平台销售理财类保险产品提出质疑。

实际上，对于一些理财类保险“低门槛、高收益”，市场对其风险控制的质疑由来已久。

根据本报记者梳理，目前网销的产品除了车险，主要是一些简单的意外险、健康险、小额保险理财产品，复杂寿险、健康险、医疗险等产品仅在小范围试点中。分平台来看，天猫商城上理财类保险产品较多，短期化为主，有的产品投资门槛仅500元、1000元；京东商城的保险产品则以汽车保险、意外险、健康险为主，除了旅游险较短期之外，其余险种期限均在1年左右。

上述平安保险综合销售渠道人士告诉本报记者，目前通过网上直销的寿险产品占比很少，主要是卖给客户寿险产品还需要做安全告知等环节，现在还是以上门服务为主。

“保险电子商务还处于‘赚吆喝’的阶段，盈利前景很难说。”上述保险分析师也表示，保险通过电子商务平台销售目前以简单产品为主，利润率都是较低的。

对于保险电子商务的风险，上述平安保险综合销售渠道人士分析，其风险体现在两个方面，一是对保险公司而言存在安全隐患，比如客户有可能会提供一些虚假的健康证明等，可能会与保险公司产生纠纷；二是对于个人客户而言，网上行销的保险，如果买了之后觉得产品不适合再退保，可能需要花费更多时间和精力。

“电子商务发展过程中，区域监管是个主要问题。互联网是跨地区的，这样就会给购买带来问题，这主要针对住院医疗险和意外险等险种。”一位业内人士分析称。在网销、电销风起云涌之时，保险机构通过网络进行异地销售以及之后的理赔等均是难点。

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