案例聚焦：边小姐目前税后月薪9000元。2011年结婚后，除了每月3500元的房贷按揭由边小姐负担外，其他养家的钱基本上由先生支出。爱逛街、爱美是每个女人的天性，边小姐也不例外，她平时最大的消费就是在网上购物。“本打算这两年要个小孩，只是如果我还这样陷在网购泥潭中，我怕没钱养孩子。”对于接近“月光”状态的自己，边小姐有些担忧。家庭资产方面，边小姐和先生目前主要有一些活期存款，大约14万元。股票和基金市值分别为5万元和10万元。黄金饰品约1万元。此外就是一套结婚时的房子，目前市价约300万元，贷款本金余额大约还有75万元。请问该如何理财？

　　专家指点：边小姐目前正处于家庭形成期（筑巢期），该周期的特点是家计支出增加，保险需求增加，需要追求收入增长，避免过度透支信贷。一旦未来几年子女出生，教育负担会急剧增加，经济压力逐步增大，制定一个合理的理财规划迫在眉睫。

　　边小姐目前面临沉迷网购随之而来的“月光”问题，一方面需要转移注意力，培养自己多方面的兴趣。可以参加一些与自身职业相关的培训，谋求工作收入的增长。因家支出基本由先生负担，网购自制力较差，先生可帮边小姐申请信用卡附属卡并限定1000元信用额度，指定该卡用于网上支付，额定每月网购消费不超支。另一方面为避免网购习惯迅速转变带来的不适应感，可每月积存500元作为年度旅游基金，增加生活乐趣。

　　家庭资产配置方面划分为三部分：第一，流动性管理，预留满足3个月日常支出的金额，将目前活期存款中的1万元转为流动资金储备，将该笔资金存放于货币基金中（目前收益率约为3%-4%左右）以应对各类突发事件。

　　第二，风险管理，为满足家庭保障需求，形成稳定的现金流未来能满足子女教育需求和补充夫妻养老金。选择年金型寿险和子女教育金保险，年缴费金额分别为3万、1.8万。考虑到夫妻二人均为家庭经济支柱，一旦发生重大疾病势必给家庭造成沉重打击，建议配置年缴费2000元的重疾保险。

　　第三，投资组合管理，目前尚结余的13万活期存款可转化为交通银行得利宝封闭式理财产品，获得4.5%左右的年化收益率。目前股市有回暖迹象，股票和基金估值普遍较低，手头的5万股票和10万基金可继续持股持基观望。另外可增加每月800元的指数型基金定投分摊成本，享受经济增长的成果。贵金属方面目前家庭已有黄金饰品约1万，由于购买单价较高属于收藏金范围。目前黄金价格在320元/克附近徘徊，属于低价，可签约交通银行黄金定投产品，每月500元扣款，起到抵御通胀、保值财富的作用。（李超）

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