越来越多的“80后”当起了爸爸、妈妈，选择合适的保险产品可以为子女建立更稳定的经济环境。

　　文/本刊记者 张安立

　　“宝宝出生2个月了，我想给自己买份保险，可买什么好呢？”“从宝宝出生开始，就陆续有不同保险公司的代理人上门推销，有让我买的，也有让给孩子买的，究竟该怎么买？”

　　“80后”的人口“大部队”进入了生育高峰期，虽然现在的日子过得不愁吃喝，但新爸爸、新妈妈们还是想为子女的将来早作打算。而一份合适的保险产品无疑能为全家带来经济保障。

　　从需求出发选择产品

　　对新爸新妈来说，考虑投保保险自然是想给孩子一个比较稳定的经济环境，不会因为疾病、突发意外影响下一代的成长。从这点上看，爸妈应该先为自己投保，再考虑子女。因为说穿了，保险并不能降低事故发生的概率，也无法规避风险本身，而只能做经济上的补偿、赔偿，所以，最应该受到保险保障的是对家庭经济影响最为重大的人。子女虽然是爸妈的“心头肉”，但并不带来家庭收入，即便发生了一些感情上无法接受的事情，对经济的影响也不会很大。因此，建议新爸新妈先为自己投保，当发生保险事故时，子女的生活就可以借助保险的力量得以平稳延续。

　　那么，对新爸新妈来说，什么风险是最可怕的呢？首先我们考虑的是意外风险，因为意外发生具有突发性，难以预料，所以对意外伤害事故可能带来的经济损失予以规避是新爸妈首先需要做到的事。这当然包括了因意外导致的身故风险及医疗风险，后者可作为附加险在人身意外伤害主险上附加。意外险通常一年一保，当然目前也有一些长期意外险产品供选择，

　　如今生育高峰期的新爸新妈多为“80后”，年龄一般在26~33岁，考虑到30~50岁为人生的黄金时期，也正是子女0~20岁最为重要的成长阶段，因此，从中长期角度考虑，新爸新妈不妨投保定期寿险及一些重疾险产品，将保障涵盖未来20年。

　　定期寿险不仅仅可对意外身故予以赔付，也可以对疾病引起的身故予以经济补偿。而重大疾病保险则可以缓解医疗费用带来的经济压力。

　　保额应覆盖生活需要

　　有新爸新妈问，投保该投多少保额，这其实是根据家庭生活需要来的。比如当“80后”新爸新妈身负还贷压力时，那么意外险、定期寿险的保额就应该涵盖未偿还部分的金额。特别对于“非平衡式”的家庭而言(即爸妈中一方收入很高，一方收入很低甚至为零)，收入高者的保额就应该达到相当数额，不然保险所能发挥的作用就不大了。

　　举个简单的例子，男方收入每月2万元，女方4000元，宝宝才6个月大，每月的房贷金额为5000元，那么显然，当男方收入中断后，家庭的经济会出现“崩盘”，所以，男方保额必须大到足以偿还未来房贷，同时能补充一定的家庭开支。

　　终身型产品或有保费压力

　　如果说定期寿险是在一定时间内对受益人给与经济保障，那么终身寿险就没有这个限定的时间了。投保终身寿险产品，赔付是一定会发生的，相当于父母为子女强制性地做着存款。但需要注意的是，同样基础保额下，终身型产品的保费远高于定期型产品，对而立之年的新爸新妈来说，在负担房贷、养车费、奶粉费、尿布费的同时，再额外增加每年几千元的终身寿险保费可能很吃力。倒不如通过定期寿险获得高额保障，同时自行存款投资，点滴增加储蓄金。

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