金融学专家存疑：

　　别太纠结于养老本“数字标准” 计算太简单、未考虑货币有“时间价值”

　　“前段时间，有人就提出250万不够养老”，南京大学商学院金融与保险系教授王长江却对这些所谓的“养老成本”说不以为然，“很简单的，你就看退休时要准备的100多万，这个钱，它也是有收益率的。但这个货币时间价值没有计算进去。”

　　货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，也称为资金时间价值，也就是说，目前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值，因为目前拥有的货币可以进行投资，在目前到未来这段时间里获得复利。举个例子，今天1元钱的价值大于1年以后1元钱的价值，因为你可以拿今天的1元钱在一年内去投资。

　　王长江教授认为，“假设你退休时准备了100万养老金，你会面临通胀，考虑进去是对的，但你的100万也有时间价值，可以通过投资获得复利。”不能单方面计算了支出的通胀因素，却不考虑货币的时间价值。假使你在退休时没有准备好这100万，也无需过于担忧，也可以通过投资来获得收益、扩大本金，“最关键的应该是，如何来投资战胜通胀。”

　　【养老金增值众人说】

　　每种方式均有优点和风险

　　别忽视储蓄、多元化投资

　　对于养老金数字标准，观点并不一致。但有一点不约而同的是，采访中多位专家均建议普通人要尽早、理性投资，以让自己的养老本钱增值。记者把采访中各方意见罗列出来，并请招行国际金融理财师进行了点评，供读者参考。理财师认为，各种方式都有其优缺点，从养老看，其实，控制消费支出、从而拥有一定储蓄是必不可少的基础，别忽视储蓄了，在此基础上进行多元化投资。

　　A、社保

　　社保可以提供退休后稳定可靠的生活来源。

　　理财师点评：社保是作为最基本的养老生活保障。如要提高退休后生活品质，还需要其他投资方式。

　　B、基金定投

　　有美国理财专家认为，如果每个月投入1000美元进行定投，按金融市场每年3%的回报率，40年下来，资金可达961525美元。如每月投资1000美元，按7%的回报率，40年下来，资金可达2803239美元。其中投入的本金为490000美元，投资收益为2313239美元。如果以1000元人民币为起点，也是同样计算。

　　理财师点评：定投确实有好处，但定投的收益率是无法预料的，如果几十年下来，可能每年收益有较大出入。

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