理财案例

　　刘先生55岁，20岁时和爱人刘太太出国打工，一直辛苦打拼，从一无所有的洗碗工，到后来自己开小餐馆，到现在建立自己的农业庄园，专门为中餐馆配送新鲜蔬菜，生意越做越大。目前农业庄园价值合人民币500万元，年经营收入50多万元，还有合100万元人民币现值的金融资产，包括定期存款、股票、基金等。因为在老家的母亲年老多病，出于多年来对母亲的亏欠，夫妇决定变现所有的金融资产，汇回中国，用此资金回老家居住5年，陪伴母亲最后时光。预计赡养母亲5年，每年现值5万元。夫妻俩回老家居住的生活费用，每年5万元现值。刘太太54岁，随先生回国，在国外的农业庄园由两个儿子照看，回国5年期间，不动用在国外农业庄园的收入。另外，回国期间，担任中国当地乡农会的农业顾问，每月固定可领3000元的顾问费。

　　家庭财务分析

　　1.刘先生的流动性资产为0，远低于标准值3-6倍，应建立存款准备金，来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

　　2.从保险保障指标来看，刘先生的家庭目前没有购买保险，未获得足够的保障。可根据家庭情况，选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。

　　3 . 从净现金流量指标来看，目前是-38.89%，远低于标准值20%以上。如果目前的100万元现金不进行投资，光靠100万元现金资产是无法实现理财目标的。建议刘先生通过使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，防范风险，提高理财的能力，早日实现理财目标。

　　4.从资产负债率的指标来看，负债在资产中的占比为0。可以适当提高负债比率，利用财务杠杆，提高资金利用率，更好的完成理财目标。

　　理财目标

　　1 .家里的旧房已经年久失修，雨天漏雨，屋内设备、电线等设施都到了不能不换的地步。刘先生希望尽快以30万元，修缮老家旧房，与母亲一起居住。

　　2 .尽快买一部2 0万元的休旅车。5年内，刘先生夫妻希望每年抽出两个月时间自驾游，饱览祖国大好河山，每年旅游费用3万元现值，想知道自己现在这些钱能不能实现目标。

　　理财建议

　　1.现金规划

　　刘先生应该着手建立家庭紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议刘先生留出2. 5万元（家庭3个月生活支出）作为家庭的紧急预备金，其中2万元作为货币基金留存，0. 5万元以活期存款方式留存。

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，刘先生属于稳健型投资者。建议采用恒定混合的投资策略，根据不同的经济周期，调整各个投资产品间的比例。根据刘先生的风险承受能力，投资股票和股票型基金的上限不超过4 0%，投资债券、定期存款和银行理财产品等其他产品的上限不超过60%。其投资组合的年平均收益率为7.2%，标准差为8.9%。

　　2.房屋修缮

　　规划按照刘先生目前的想法，刚回国，首先希望拿出3 0万元修缮老家的旧房，然后买车。详细的算笔账：如果以10 0万元现金-20万元购车款-30万元老房修缮费用，还剩50万元用于投资。余下5年，每年还有13万元的生活相关费用现值（5万+5万+3万），共需6 5万元费用现值。经过计算，用剩余的5 0万元投资，需要年投资报酬率为8.1%，才可以达到理财目标。按照刘先生的风险承受能力和对待风险的态度，构建一个收益更高的投资组合，不仅刘先生本人难以承受，而且因为更高的收益伴随着更高的风险，其理财目标也因为更多的不确定性而无法顺利实现。所以，不建议刘先生选择现金的方式来修缮老家的旧房。

　　3.购车规划

　　刘先生夫妇没有购买任何商业保险，也没有社会养老保险等基本保障。因为刘先生夫妇是家庭的支柱，承担照顾母亲等家庭责任，一旦哪天发生意外，后果将无法想象，因此建议刘先生为自己建立充分的保障。建议增加意外险和定期寿险，保额分别为30万元，并增加商业医疗保险（附加重大疾病保险），保额30万元，年缴保费共5360元。爱人刘太太可适当增加意外伤害险（保额15万元）与住院医疗保险，年缴保费共2680元。

　　在理财规划中，因为宏观经济形势和刘先生家庭财务情况会随时发生变化，实际的资产配置也要随着实际的宏观经济数据以及刘先生家庭财务的实际情况的变化，而进行必要的修正。建议每半年对家庭的理财计划进行重新评估，根据实际情况进行调整，以确保家庭理财目标的顺利实现。

　　“四点子”帮你抵御“降息风”

　　点子一：存款要货比三家

　　如果追求资金的绝对安全，建议您选择银行存款。在允许上浮10%的情况下，银行为了揽储，绝大多数会把存款利率调到最高，按调整后的一年期存款基准利率3.25%算，最高上浮1.1倍，实际利率可达到3.575%。

　　点子二：购买理财产品应弃短从长

　　目前银行发行的固定收益类理财产品年化收益率在5%左右，远高于同档存款利率，如果市民有一定风险承受能力，仍建议购买此类理财产品，比存款划算。对于选择固定收益型产品的投资者，在目前的降息周期中，不妨侧重配置中长期限产品，锁定较高利率水平。而对于喜欢定存的投资者来说，应该时刻盯紧自己的存款。

　　点子三：国债热卷土重来

　　由于利率与债券收益呈反向关系，央行降息后，债券类产品风头劲升。再加上股市震荡，大批资金可能会涌入债市，预计债市收益还会进一步上扬。对于个人投资者来说，可以通过以下几种方式投资债券：一是参与上交所的债券市场；二是买债券型基金；三是选择以债券为投资标的的理财产品。

　　点子四：投资黄金抵御降息风险

　　业内人士预测，年底前金市可能存在低吸高抛赢利的机会。因此，在当前经济环境下，尤其是黄金价格出现大幅下跌后，目前可选择实物黄金进行长期投资。另外，实物黄金中有各种投资金条和工艺加工的金银币、条等产品，但实物黄金相对保值性更好一些；纸黄金则主要用于投资，可根据当时国际金价，低买高卖赚取差价。

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