方案一：建议将首付比例提高至50%。目前属于事业初创期的秦先生，资金积累不足，可先向父母拆借资金50万元。这样总贷款金额降低，每月还贷仅为2653.53元，不但减轻了每月的支付压力，同时为今后投资积累了资本。

　　方案二：考虑购买总价在80万元的房屋。如果父母的存款有限，可将房款控制在80万元左右，每月还贷2972元。这样不但父母不会感到资金紧张，工作起步期的秦先生也可通过个人努力工作和婚后两人12

　　分期买车OR推迟两年购买

　　秦先生计划3年左右结婚，同时购买一辆15万元左右的汽车。如按照上述方式测算的房屋贷款，月供3000元以内，年结余约4.6万元。结婚时如因购车将夫妻二人积累多年的资金一次性使用，是非常不理智的。要知道车辆购置税、保险费、新车保养和汽油费，这些款项加起来也是不小的开支。两个方案提供给秦先生：

　　第一、购车总价设定在10万元左右，可全款支付，也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品，资金既安全又提高收益，减少还款压力。

　　第二、建议推迟两年购买汽车，即5年后购买15万元的车。把每年4.6万元结余存入银行，若投资于年化回报率在6%的稳健类产品，5年将累积超过4万元收益，这样不但轻松购车，同时可提高家庭生活的品质，也为子女教育金的储备提前打算。

　　卖股买稳健产品备好教育金

　　秦先生打算通过理财为婚后子女的抚养、教育做准备。这是非常对的。只有计划在前才不会临时抱佛脚。

　　目前秦先生有股票投资3万元，鉴于目前国外市场诸多不确定性因素，以及A股市场表现低迷，如果资金亏损不大，建议卖出转化成稳健类投资产品，如中长期理财或债券型基金，作为未来子女教育金的提前储备。如果亏损严重，秦先生不忍“割肉”，那么就要做好长期投资的准备。随时关注股市变动，待情况好转后卖出。因股票市场投资需要专业知识，不建议散户投资者在刚开始财富积累时就投资股市。

　　根据目前每月房屋贷款的月供情况，未来再加上车辆分期贷款，每月结余有限。秦先生更要在日常生活中精打细算，合理消费的同时做必要的储蓄。首先要编制宝宝预算清单，考虑因为有孩子所要发生改变的生活开支事项，尽可能全面估算出所有必要的花费项目。从现在开始，每月都应有计划地进行储蓄和投资。

　　第一，计算出宝宝的资金缺口，从现在起建立一个储蓄账户，每月从收入结余中拿出固定部分进行储蓄。储蓄也有技巧，可以通过零存整取的方式；也可考虑具体的支出时间，每月以整存整取的方式存入，方便随时使用资金，有效利用，收益最大化。

　　第二，建议每月积攒1000元进行指数基金定投，小投入建立长期宝宝教育金计划，以年化7%的收益估算，连续投资20年，在宝宝16岁时可以积累近52万元的教育金，若收益率能达到9%，账户将积累到约67万元，正所谓小投入大产出。这样一来秦先生针对教育金的准备问题就迎刃而解了。

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