- 个案资料

　　丈夫林先生，37岁，天津国家控股上市公司上班，年收入9万元，婚后在天津买有房子两套，无车，活期存款才5000元。现自住1套60平米的学区房(一次性付款)，将来女儿入户天津方便上学。2010年购有1套120平米商品房，银行贷款74万元，按揭30年，每月还贷5000元，欠亲友7万元。单位代缴五险一金，无商业保险。每月生活支出1500元。

　　妻子沙女士，39岁，深圳私企上班，年收入7万元，单位包吃住。有活期存款1.5万元，定期存款2000元，欠亲友14.5万元，每月需还3000元。2007年花9万元购进10只基金(其中股票型4只﹑混合型4只﹑指数型2只)，至今未赎回，资产缩水近五分之二。单位代缴三险一金，去年购有一份分红两全型保险2万元。独生女8个月大，带在身边，家婆来深圳帮照顾，每月生活支出2500元，借给2个亲戚共4.6万元，碍于情面估计很难收回。

　　- 理财目标

　　1.尽快还清亲友的钱且不影响生活质量。

　　2.在天津买一辆小车，方便丈夫上下班。

　　3.为孩子能良好成长打好经济基础。

　　4.有经济能力买商业保险，增加意外﹑重疾时的保障。

　　5.提前还清银行货款。

　　- 家庭财务状况分析

　　目前林先生沙女士一家资产包括住房2套、存款2.2万元、各类基金5.4万元、分红保险2万元和4.6万元借款；负债包括62万元房贷(扣除已经还款12万元)和21.5万元欠款。其中金融资产负债合计为-81.3万元，负债水平较高。

　　收支方面，当前每年收入包括工资16万元；年支出包括房贷还款6万元、生活支出4.8万元和归还欠款3.6万元。每年净现金流入1.6万元，家庭储蓄水平较低。

　　从以上分析看来，林先生沙女士一家的生活显得相对拮据，负债压力较大。如其他调价不发生变化，4年后沙女士欠款还清时，金融资产为20.6万元，负债为45万元，资产负债合计将变化为-24.4万元；年净现金流入将变化为5.2万元，届时“苦日子”会得到改善。

　　眼下林先生和沙女士处于两地分居状况，孩子虽然和沙女士一起住在深圳，但随孩子成长，家庭重心还是天津的林先生一边。

　　每年1.6万 4年后还清欠款

　　林先生一家目前欠款合计21.5万元，其中沙女士所欠的14.5万元是每月必须偿还的。如果保持生活质量不变，家庭可以用于还款的金融资产包括2.2万元存款、5.4万元基金、刨除还房贷每年有5.2万元的家庭储蓄。

　　不考虑其他理财目标，以最快的方式计算：林先生一家可用存款和基金一次还清所欠的7万元，以及沙女士所欠款的0.6万元，剩余的13.9万元用每年5.2万元的全部家庭储蓄偿还也需要2年零8个月才能还清。如果能顺利要回借给亲友的4.6万元并还给沙女士的话，剩余的欠款也需要用1年零9个月才能还清。但这样做会造成林先生一家资产的流动性枯竭，一旦紧急用钱的情况出现，可能还会造成需要跟亲友借钱的尴尬局面。

　　建议林先生一家不必动用目前的存量资产，仅用每年1.6万元的家庭储蓄偿还所欠的7万元，这样基本4年后能与沙女士所欠14.5万元同时还清，也能有资金备用。

　　赎回基金+追回借款可购车

　　林先生家目前没有家用汽车，上下班以及家庭团聚出行时可能会有不便。林先生买车应当注意量入而出。因为汽车是消费品，出了购车费用之外，每年还要有油费、保险费、税费、保养费、停车费等一系列支出，这些都应当考虑。

　　鉴于目前的资产负债及家庭收支情况，建议林先生购买小排量国产轿车作为代步工具即可。购买方式可以在银行申请指定车型的分期付款。以10万元的汽车为例：首付6万元，其余4万元进行分期4年还清，每月支付不到1000元还是可行的。但这样做可能会延缓还清欠款的时间。

　　如果能够收回亲友4.6万元的借款，加上赎回5.4万元的基金，可以全款支付前面所说的车款。或者进行分期购买15万元左右更高级一些的车辆。5万元分5年还清，每月不到1000元，基本与还清欠款的时间相同。

　　自然累积存款可供孩子上学

　　林先生一家正处在家庭的形成期，在此阶段的家庭面临的首要理财目标就是子女教育规划。如果实现林先生一家前面两个理财目标的话，在孩子五岁的时候仅有2.2万元的存款可以作为子女教育的经费，到孩子六岁上小学前该数字增长为7.4万元。能够保障孩子小学六年的教育支出和生活供给。

　　在孩子12岁时，林先生一家的家庭储蓄又能增加31.2万元。针对孩子中学6年的正常开销也绰绰有余。孩子18岁时该经费会再增加31.2万元，可以覆盖大学及研究生教育的经费。

　　因此，在子女教育方面如果林先生一家没有重大资金支出的话，并不需要特意做一些准备就可以打造子女成长的良好经济环境。但建议林先生可以购买子女教育保险，以零存整取的形式积累资金，到期一次性返还。同时，保险期间可以对子女大病及林沙夫妇人身意外进行双保障，即使有意外发生也不影响孩子的教育及生活。

　　买100万元寿险月缴500元

　　林先生在单位享有五险一金，而沙女士仅有基本社保，所以沙女士对于意外重疾保险的需求更加迫切。但从当前林先生一家资产负债情况来看，在未来相当一段长的时间里都有着较大的还房贷压力，一旦期间两位收入支柱有一位出现意外的话都会给另外一方和年幼的孩子带来巨大的生活困难。

　　从目前林先生一家购买保险的情况来看，去年沙女士所购买的2万元分红两全险不足以弥补意外之后的损失。因为两全险提供的意外保障最多是保险金额的200%，也就是4万元。因此，对于意外的防范建议林先生和沙女士可以以月缴款形式购买定期寿险。

　　通俗的讲，定期寿险可以在指定的时间内，保险人缴纳较低的保险金提供较高的人身意外赔付。当然，到期后所缴纳的保险金不予返还，是一种消费型保险。以林先生为例，购买一份赔付金额为100万元的定期寿险，保障期限截至林先生55岁的话，每月所需缴纳的保险金额为500元左右。

　　在重疾险的选择上，林先生一家可采取月缴形式购买一份分红重疾险，保险金额可以定在20万元，这个金额基本可以满足一些重大疾病治疗所需的费用，而且一些重疾险还可以提供住院津贴以及二次大病赔付。

　　出租一套住房减轻房贷压力

　　房屋贷款是目前在家庭的负债占绝大部分比重，一旦还清林先生和沙女士的压力和利息支出将大大缩减，生活品质随之提高。

　　林先生一家，目前的住房贷款金额是62万元。在实现上述理财需求后，未来5年基本上没有能力进行大额还款。在5年以后，贷款金额变为32万元，当时的年家庭储蓄为5.2万元。扣除子女教育所需的资金后每年可还款4万元左右，在没有其他资金支出的情况下基本上13年可以还清。当然，林先生也可以把两套住房中的一套进行出租，以每月2500元的租金计算，每年收入3万元，9年半左右可以全部还清房贷。

　　但综合来考虑，目前5至30年住房贷款利率为6.8%，而且国内对房价的调控政策比较严厉，银行资金处于易还难贷的情况。而且目前商业银行为R3级客户的综合理财预期收益能达到7%以上，所以林先生和沙女士更理性的理财方式还是把资金留在手中，以利抵利。既能保持资金充沛，又能获得额外收益。

　　王曦 招商银行北京亚运村支行客户经理

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