余干县的李先生今年45岁，拥有一个幸福的三口之家，夫妻双方的年收入在4万左右，因为没有大城市的物价压力，再加上平时比较节俭，除去每月日常开支2000元，每年有2万元左右的结余。另外，李先生年轻时买了一套价格比较实惠的单位房，又在多年前房价较低时购进一套商品房。虽然两套房子都不大，但算是最大的固定资产了。这些年，夫妻俩还攒下了20万元存款，没有做任何投资。

　　今年下半年，儿子即将步入大学殿堂，这让李先生感到身上的担子瞬间重了不少。除了昂贵的学费之外，每月还得准备1500元左右的生活费。李先生还计划将孩子送去国外深造，最担忧的是得提前准备一笔存款作为资产担保，还需一笔生活开支。就目前的状况来看，有一定的难度。

　　理财嘉宾：中国银行江西省分行财富管理中心财富经理俞琴

　　三口之家收入稳定却单一

　　李先生的三口之家，收入稳定，但主要为工资收入，形式较为单一，无其他理财投资，在当前经济化时代应具备一定的理财意识，20万元活期存款应给予优化配置。

　　收入方面，李先生和爱人年度收入4万元，月平均收入3333元。其家庭月生活开支约2000元，儿子大学生活费1500元，年度支出约4.2万元。由此看来，他们的工资仅能支付日常生活开支；同时，还面临着儿子大学学费、出国留学担保资产和留学生活开支等大额费用。

　　通过以上分析，可以看出李先生个人的财务状况处于中等水平，应提高流动资产的投资收益，可考虑通过多元化的理财方式获取高额利益。

　　购买货币基金储备应急金

　　按照李先生现有情况来看，建议每年可用1万元购买货币市场基金，流动性强、风险较小，可在需要资金时灵活赎回，应对日常突发性的较大额支出。

　　基金定投攒足儿子大学学费

　　根据李先生的资金情况、风险偏好与收益预期等，将李先生月平均收入的20%(约700元)，每月购买2只不同类型的基金做基金组合定投，可选择股票和指数基金。中国银行基金定投业务手续简便、自动扣款、操作灵活，专业的理财经理可协助李先生长期投资到收益相对较高的开放式基金中，“聚沙成塔”。按照当前市场行情，基金定投平均年回报率约8%，通货膨胀率约4%，四年后可实现3.6万元总收益，这部分资金可用于支付儿子大学的学费。

　　组合投资储备留学基金

　　李先生目前有两套住房，单位房用于自住，商品房可用于出租。根据现在的市场情况，每年获得的房租收入和20万元活期存款的20%建议其购买股票型开放式基金和稳健型开放式基金各1只的基金组合，来获取更高的投资回报率。

　　为了平衡投资风险，建议20万元活期存款的20%(即4万元)购买期限为5年的国债品种，收益稳定。合理地对现有流动资金进行投资规划，储备留学基金。

　　购买保险补充养老保障

　　目前，李先生和爱人的劳动性收入(即工资收入)是其目前唯一的收入来源，单位有三险一金。李先生作为家庭的重要收入来源，可建议从现在开始购买十年期重大疾病的商业保险，每年年底支付保费2000元，作为个人医疗健康的保障。李先生现年45岁，有必要拿出部分流动资金用于购买养老保险。建议李先生和爱人每年以20万流动存款的3%(即6000元)，主要投保养老保险。此类所投养老险需要在55岁(即退休)后，向投资人按月或按年支付养老金，这是对社会统筹社保的必要补充。实习生张欣竹、记者黄培红/文

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