小杨今年25岁，大学毕业后来沪工作已近两年，是一家外企的白领，税后年薪8万元左右。

　　目前小杨在公司附近租了套一室户，月租金2000元，每日步行上班。小杨的父母打算一年内为小杨在上海购置一套小户型房产。

　　作为典型的“80后”女孩，小杨向往独立而有质量的生活，暂时还不打算找男朋友。小杨在校时就热爱舞蹈，工作之余办了一张舞蹈班的年卡，每年约需缴纳4000元左右的年费。她平日也喜欢与友人一起聚会活动，这部分的钱会占到平时支出的30%左右。另外，她也会定期为自己购买如衣服、包包等相对小资的产品。由于小杨及时行乐的消费习惯，她现在仅有2万元存款。

　　理财目标：享受生活，规划将来

　　独立而有质量的生活是小杨的追求，她目前收入尚可，但基本月光。随着年龄的增长，小杨也感觉要对自己的开销进行规划，如若仍像现在这样，快乐是快乐，但日后一旦需要动用大笔资金时，则会捉襟见肘，同时也不利于日后长久的享受高品质生活。小杨希望能够通过规划，养成良好的理财习惯，为明天的自己准备一份丰厚的礼物。

　　小杨的财务状况

　　小杨年收入8万元，年支出近7万元，包括2.4万元房租，水电煤6000元，舞蹈培训4000元，日常生活交际费用2.5万元，服装等1万元。小杨比较大的两项支出是缴房租和娱乐交际费用。

　　每年4000元的舞蹈课费用可使小杨保持健康快乐的身心状态，可以说是一种很不错的自我增值投资。不过，按照小杨目前的消费习惯，她很难在30岁之前攒下一笔属于自己的资产。随着年纪渐长，小杨终究要恋爱结婚，承担起组建一个家庭的责任。因此要趁着年轻的时候，及早为以后的生活作打算，进行资产的合理规划。

　　理财规划及建议：

　　改变消费习惯，加速初级资本积累

　　由于小杨较为超前的消费习惯，工作近两年，只为自己存下2万元银行存款。追求生活的质量固然是需要的，但对于现阶段的小杨而言，她还处于一个资本积累的初级阶段，此时过高的消费水平不利于今后的发展。对于小杨而言，需要适当控制对“小资商品”的购买欲。另外，和朋友的聚会也要适当。

　　对于这2万元，考虑到小杨当前的消费习惯，以及习惯改变需要的过渡时期，建议小杨可先将这2万元购买货币基金。一般而言，货币基金的收益会高于银行1年期定期存款利率，不产生申购和赎回费用，且在开放日均可办理申购赎回，一般为T+1日到账，可以说无论从收益、费用还是流动性来说，都要优于存放在银行活期账户。

　　合理投资，让今天的钱为明天做准备

　　父母即将为小杨买房，这样，小杨每个月至少可以省下2000元房租。这笔资金建议不要进行盲目消费。另外，小杨在合理调整消费习惯之后，在减少聚会的频率之后，小杨每个月可以至少省下1000元。再加上在奢侈品购买上的控制，由原来每年1万元的奢侈品消费减至每年5000元左右。这样小杨每个月大概可以结余4333元左右的资金用于投资增值。

　　考虑到这笔资金是每月入账的，因此建议小杨进行“基金定投”。由于小杨很年轻，其定投组合可以考虑配置得偏激进一些，可以考虑7:3的比例投资于股票型基金和债券型基金之中。近期市场受前期大幅上涨的影响，正在来回调整中不断拉锯，前期支撑市场反弹的基本面并没有发生改变，短期的有效调整将成为股指蓄能上攻的前提和准备。在市场回暖之时，指数型基金和股票型基金往往处于领涨的位置，在此时适当布局在股票型基金之中，可以帮助小杨很好地把握住后期的市场回调所带来的收益。

　　而债市在经历前期的牛市之后，已经渐渐进入慢牛的行情。总的来看，债券型市场的吸引力逐步降低。小杨可以考虑配置些纯债型基金，在弱市中会有比较不错的保护收益的作用。

　　主动充电，争取职场上台阶

　　年轻的小杨毕竟刚刚毕业才两年，未来还有更大的成长空间。可以利用目前尚未恋爱结婚，时间较多的机会，在业余时间多充一点电，毕竟现今社会的工作竞争压力越来越大，只有更好地装备好自己，才可以在职场竞争中争取更好的前景。

　　[理财师手记]

　　别迷失在名牌与派对中

　　年轻人的消费习惯总是以追求质感在先。刚从家中独立出来，一人吃饱全家不饿的日子自然潇洒，这也使得这个年龄段的人比其他年龄段的人更有消费的冲动和意识，再加上外面的世界也充满了购物的诱惑，很多年轻人很容易迷失于名牌与派对之中。

　　但这些名牌装饰得出外在的华丽，却并不能够装饰出一个充满涵养与理性的内在。尤其在当下知识更新快、职场竞争激烈的环境下，要想不依赖父母的补贴而过上“独立而有质量”的生活，内部的武装远比外在的装备重要。

　　努力工作，争取上个台阶；同时，也要加强规划，控制购买欲。如此增加收入与减少开支并举，才能走出月光生活，也才能为自己创造更美好更长久的独立而有质量的生活。

　　年轻不理财，老大徒伤悲。这句话或许有点夸张，但我们不得不认同，财富的积累是个漫长的过程，理财要从年轻时开始。

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