参与本期“你不理财，财不理你”的两个家庭，都属于年轻的三口之家，夫妻双方收入尚可而且比较稳定，两个家庭都有一个1岁左右的孩子。他们的理财目标也大致类似：孩子的教育金、夫妻双方的养老准备以及保险规划，再就是家庭现有财产如何有效升值。针对他们的不同情况，两名理财嘉宾进行了具体的规划

　　有保障才能轻松理财

　　一、基本情况

　　莫先生，今年35岁，年收入8.5万元，有“五险一金”。妻子29岁，月收入约3500元，有年终双薪。家里有一套房产，尚欠9万元的房贷，月供2200元。手头有现金12万元活期存款，股票市面价值8万元。夫妻俩有一个1岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用约为6000元。

　　二、理财目标：

　　1。给小孩准备教育金。

　　2。由于夫妻双方均未有买商业保险，请问如何选择更适合的保险？

　　3。手头资金如何打理，股市需要补仓吗？

　　4。希望买辆家用小车，价格在10万元至15万元。

　　三、理财建议：

　　刘莉萍说，莫先生家庭财务状况比较健康，在赡养老人方面基本不会有压力。家庭结余能力较高，可有更多的闲置资金用于积累家庭净资产。从家庭资产结构看，12万元的现金存款太多了，可根据家庭实际情况作些调整。

　　在教育金准备中，建议选择基金定投，在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，每月定投1000元至1500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般年收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时，账户金额可积累到46万元。

　　风险管理和保险规划方面，在购买保险的原则中，家庭主要收入来源应当作为主要保障对象，建议以莫先生为主要保障对象。可购买保额为30万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加40万元的意外险。他的妻子可购买保额为20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险，外加10万元的意外险。1岁大的儿子可购买少儿保险，等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。

　　莫先生投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合的投资工具。现有资金及每年的结余可按资产组合的方式：30%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要；20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具，满足资产增值需要；另50%可配置银行理财产品。股市形势不朗，暂时别考虑补仓。

　　莫先生家庭财富积累的主要方式是工资收入，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求， 建议预算控制在10万元， 购车首付款可采用基金定投方式先积累2~3年，选择较长的付款期限， 降低每月的现金支出。

　　保稳定更要保资产增值

　　一、基本情况：

　　洪女士，28岁，私企员工，月收入5000元，有社保、医保。丈夫月收入7000元左右，孩子1岁。加上房贷，洪女士家庭年支出6.5万元左右。家里有现金及银行存款25万元，基金现值6万元。

　　二、理财目标：

　　1。想在两年内买一辆10万元以内的家用轿车。

　　2。夫妻二人的养老金积累该如何解决？

　　3。每年出游一次，大约花费1.2万元，这部分费用可通过理财来解决吗？

　　三、理财建议：

　　范晓红说，洪女士正处于家庭与事业的成长期，家庭结余比率为55%，说明洪女士对于家庭日常支出有比较合理的计划，可支配收入空间较大，应该加强这部分资金的理财规划。

　　建立家庭应急备用金，从财务安全角度出发，金额为3~6个月的家庭支出，可以投资货币基金。洪女士夫妻俩都缺少必要的商业保险保障，应首要考虑购买消费型定期寿险，该险种特点是保额高，缴费少，购买的保障期限与房贷的期限、孩子的成长周期相结合，后期根据总的保费支出计划可按照医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。总的保险费支出根据年收入的10%比例来配置比较合理。

　　从洪女士家庭财务状况及理财目标考虑，建议每月的储蓄结余和现有的积蓄可按50%稳守+30%稳攻+20%强攻的公式进行理财投资，以积攒购车款、旅游费用、教育金和养老金。即把一半积蓄存银行定期或购买低风险理财产品，如人民币理财产品，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。稳攻部分可选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如债券型、保本型基金。至于强攻部分，由于洪女士理财投资经验较少，最好先以稳攻方式进行，从指数型、股票型基金入手，去追求更高的收益率。

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