她经济时代，巧做超“钱”女

　　专家支招，如何从月光女神变身高“钞”财女

　　后天就是国际妇女节。现如今，贤良淑德已经不是衡量女性的惟一标准，要想活得充实，活得幸福，一定要把自己修炼成理财的多面手。精明女人的必修课就是学会理财，本期我们特地请来中国银行西美支行资深理财师薛文杰为处于各个阶段的女性朋友提提建议，看看他对我们规划财富生活都有什么高招。

　　中老年妇女为退休准备“养老金” 45岁—55岁

　　这是一个由忙转闲，准备退休的阶段，这个阶段的女性，子女开始独立，投资策略应转为保守，为退休筹集资金，理财手段要以精打细算，稳中求胜，开源节流为主。

　　理财目标

　　案例

　　玉琴，今年50岁，已退休，每月退休费3000元，有医保。在职时，四金缴纳齐全。丈夫52岁，在国企任职，工作稳定，单位四金缴纳齐全，还为其购买了补充养老保险。每月收入4000元，年终奖10000万，预计60岁退休。女儿22岁，有稳定工作，准备5年后结婚。三口住一套70多平方米两居室。现家庭每月生活支出3000元，结余4000元。资产状况：即将到期的一年期定期储蓄80万元和银行理财40万元，前年购买的基金和股票20万元(现已亏损近50%)，活期存款10万元。

　　理财目标

　　年内购置约100平方米的新房，现住房保留；。安排夫妻退休准备金，保持现有生活水平；为5年后结婚的女儿准备15-20万元的婚嫁费。

　　玉琴家庭属于资产适中，但由于近期有购房需求，如不安排妥当，在资金使用上有可能出现缺口；从资产配置上看，结构较多样，资金大量使用后(购房)，则需要进行必要的调整：在增强资金灵活性的同时，重点配置稳健型资产，实现财富有效积累。

　　1、现金收支规划

　　建议手中留有一定的流动资金用于应急之用，金额一般为6个月的日常支出，1.8万元可存通知存款，如果急用可以办理提前支取。这样既满足资金的流动性，又可获得比活期存款更高的利息。此外，老公工作收入稳定，可办银行信用卡，灵活运用透支取现和消费免息还款功能，以应对不时之需。

　　2、风险管理规划

　　建议玉琴夫妇应考虑给自身购买一些保障型保险。先生是家庭的主要收入来源，要为其补充充足的商业保险，可投保意外险、定期寿险、重大疾病险和住院津贴险，通过风险转移方式来保己护家。玉琴可投保养老重疾保险和住院费用及住院安心收入保障保险。综合配置保险时，遵循“双十原则”，保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜，故玉琴夫妇每年保费支出约1万元。

　　3、购房计划

　　建议购买户型好、距离医院、超市和公园较近的现房。尽量一次性付款，要考虑到购房的契税和装修费用问题，总值不超过135万元。玉琴所持有即将到期的理财产品是较为稳健的理财和定期储蓄等风险较小和无风险产品，仍使资产在保值的基础上有所增值。即将到期的定期储蓄和理财产品本利合计约为126万元，加之玉琴退休获得10万元住房公积金，完全可以满足购置新房的计划。现住房建议出租，这样不但可以增加每月的收入，还可用作今后养老。

　　4、投资规划

　　玉琴目前手中的股票和基金可作为中长期投资产品。现在损失本金，可以继续持有。建议今年总体的投资思路以稳健保本为主，抓住阶段性投资机会，波段操作。中老年客户尤其以稳健型投资为主，优先考虑固定收益型理财产品。可在股票基金不损失本金的情况下，赎回部分资金购买安全性高、期限为半年至一年的银行信托或票据型理财产品，以备女儿5年后结婚时的婚嫁费。

　　此外，家中剩余8万多元存款(原10万元活期扣除约2万元紧急备用金)，可用于购买货币型基金或定期三个月自动转存等其他高流动性的产品，这样可以保证在家庭出现紧急状况，如老两口生病住院时，有一定的流动资金保障。通过短期与中长期投资产品，风险型投资产品与稳健型理财产品的合理配置，平衡了资产结构，既保障了日常生活不受影响，又实现资产保值增值。

　　理财建议

　　家庭财务分析

　　家庭主妇半边天全面统筹盘活家庭资产 30岁-45岁

　　这个年龄的女性负担相对较大，又要兼顾工作，还要照顾家，照顾老人、孩子，老公的多重责任，承担着较重的经济压力和精神压力，持家能力增强，但多数缺乏综合性的理财经验。理财需求比较复杂，孩子的教育基金，夫妻的养老计划等等，都需要统筹考虑。

　　案例

　　淑仪，32岁，拥有本科学历，是一名教师。一个5岁的儿子，正上幼儿园。丈夫每月收入7000元，她本人每月收入4000元，每年还有其他收入3万元，家庭年收入总额为16.2万元。每年日常生活总支出6万元。家庭目前有现金及活期存款12万元，购买有6万元的国债。目前一套自住房，125平米，无贷款。一辆汽车，价值11万元。保险方面，夫妻俩都有五险一金。

　　希望能为上幼儿园的儿子准备他上大学的费用和出国留学金。

　　家庭财务分析

　　淑仪一家年收入过16万元，在我们这个城市来说，基本属于中产家庭，总体财务状况比较健康。每年总支出为6万元，还可以有10万元的结余，无房贷压力，因此可以有更多的可投资资产用于合理投资，增加投资收入。从现金和活期存款账户余额可以看出12万元的流动资金过多，太多的现金资产将会在通货膨胀下加速资产贬值。

　　理财建议

　　1、应急资金准备

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，也不能太少。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。建议储备3个月的日常支出，约1.5万元合适。其中5000元继续存活期存款，另1万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

　　2、风险管理和保险规划

　　足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。建议购买适当的商业保险作为补充，丈夫作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元重大疾病保险。另外建议给5岁的儿子购买少儿险。

　　3、准备孩子教育金计划

　　孩子上大学的费用和出国留学的费用是一笔很大的开销，越早开始筹划越有利。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，届时还准备出国留学，所以每月从收入中拿出3000元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、企业债和可转换债券等，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右，利用财务计算器可计算出13年后至孩子读大学时，账户金额可积累到70万元。

　　职场女白领做个理财“白骨精” 22岁-30岁

　　这部分女白领无论是单身、准备成立新家，还是刚刚走入二人世界，往往月收入颇丰，但储蓄观念相对淡薄，“拼命赚钱，潇洒花钱”是其座右铭，但当意识理财更重要性后，开始在消费习惯上发生改变，“月光族”习惯开始摒弃，投资策略也开始攻守兼备。

　　珊珊，30岁，网络公司主管。每月税后收入10000元左右，有汽车一辆，喜欢购买名牌、奢侈品，有大额度信用卡若干张，每月无结余，偶尔还需父母支援。已工作三年，目前和父母一起居住，本人名下无存款，无住房。正在恋爱中，计划一年半后结婚，男朋友有住房一套，可做婚房。

　　理财目标

　　希望能够自己积攒10万元的婚嫁金。

　　家庭财务分析

　　典型的“月光族”，“只爱花钱，不爱攒钱”，是此类人群最大特点。“开源”的情况还算不错，收入水平在我们这个城市应算上等，因此更为重要的是“节流”。由于以前的消费习惯很不合理，今天花明天的钱，造成目前连一分钱积蓄都没有。计划着一年半后结婚，嫁妆钱父母必定会出一部分，但也不应该完全依赖父母，自己的婚嫁金还是应该提前准备好。当务之急是改变花钱大手大脚的习惯，全力以赴节省开支，并且要强制储蓄。

　　理财建议

　　1、将手中的大额度的信用卡消掉，保留一张额度一两万的信用卡即可，紧急情况下使用。

　　2、减少在外吃饭、娱乐的次数，下班后尽量回家吃饭。这样对身体健康也会有帮助。

　　3、尽量少开车，建议采用步行、乘坐公交等方式出行，既低碳又环保，又省油费，对健康还有利。

　　4、强制储蓄。每月除电话费、交通费、零花钱外至少留出8000元存定期，或者购买货币基金。积攒到5万元以上可购买期限半年以上的银行理财产品，因为银行理财产品无法提前支取，这样就能迫使自己把钱攒下来。

　　女大学生理财积少成多莫急功近利 18岁-22岁

　　多数大学生的经济来源都是父母给予，花销也都是生活需求。从这个角度来讲，女大学生遵循的理财原则应该是以勤俭节约为主的“节流”，严格控制支出，不攀比，不虚荣。如何在学生阶段树立良好的理财观念，养成良好的理财习惯，学会一定的理财技巧，进而使自身财产保值增值显得越发重要。

　　理财目标

　　小晴，大二学生，每月从父母手中获取生活费500元，现有存款3000元，有勤工俭学的兼职工作，每月收入为700元左右。生活开支后大约每月可剩余500元。

　　家庭财务分析

　　手中现有的钱得到充分投资，并发挥作用。

　　每月略有结余、无负债、无投资、具有一定的流动资产。

　　理财建议

　　首先这个理财目标希望手中的每一分钱都能够得到充分的投资，就有欠斟酌，这也反映了大学生普遍缺乏正确的理财观念。很多大学生都认为理财就等于投资，但实际上投资只是理财的一部分，是手段与工具，而不是最终目的。

　　对于小晴来说，手中的流动资产必须先留出一部分作为生活备用金，备用金额度可由自己考虑决定，应当介于每月生活支出的3到6倍之间。留出备用金后，流动资产中剩余部分可以考虑适当进行投资，在投资方向上，如果有一定金融学或相关专业知识，在不影响学业的情况下可以适当涉足股票市场，这样可以积累投资经验。但如果是其他专业学生，不建议选择需要知识与基础的投资领域，每月结余部分如果比较稳定可以考虑进行基金定投，这样也可以达到强制储蓄的目的，积少成多。总之，要安排好生活，在不影响学习的情况下，再进行适当的投资理财活动。

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