“那一年，我们一起领的年终奖，我用来打了麻将，你却用来买了房……”职场人士年终奖入账，有位网友就调侃地写了这么一段话，虽然只是句玩笑话，但如何通过合适的理财方式让年终奖“财生财”，当之无愧成为时下最热点话题之一。春节将过，在目前市场走弱的情况下，普通投资者如何打好“年终奖”理财保卫战呢？中信银行（601998）杭州分行贵宾理财中心资深理财顾问丁志毅建议，作为个人平时固定收入之外的一项收入，可以将年终奖纳入个人的长期理财规划中，并根据个人的实际情况进行资产配置。同时，在年终奖具体理财分配方面，不妨根据年终奖总额的多少具体情况具体分析。

一万元以内：消费储蓄为主

“如果年终奖总金额在一万元以内，对于我们多数读者而言，用于春节期间的消费后也就基本所剩不多了，索性用来孝敬长辈，作为对家人的回馈也不错，毕竟亲情无价。”丁志毅认为，对于一万元以内的小额年终奖，感情投资会是一个非常好的处理方式，给父母等家中长辈或是儿女挑选一份比较好的新年礼物，或者带全家人出去旅游都是不错的选择。同时，也可以购买一件自己一直想要的物品，通过犒劳自己的方式为来年继续打拼增添动力。

除去消费以外，年终奖万元以下的持有人总体投资原则还是以稳健增强自身流动性为主。分析人士认为，虽然目前利息仍抵不过CPI，但CPI已在去年逐渐见顶回落，而今年宏观调控仍会继续控制CPI，因此不妨考虑储蓄，这种打理方式相对安全，而且起点较低，容易操作。

目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。活期存款为0.5%，而一年期定存利率达到了3.5%，半年期定存和3个月定存的利率也分别达到了3.3%和3.1%。如果年终奖有多种用途，可采取分散储蓄的方法进行存款，例如，将这部分资金分成三部分，分别存为3个月期、半年期和一年期。如此一来，这部分资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。

此外，除储蓄外，年终奖持有人还可以选择起点较低、相对稳健的保本或货币基金，既可兼顾安全性，又能保障收益。目前国家对中小企业融资给予了政策倾斜，货币市场资金面可能有所宽松，虽然这个宽松是有度的。相比历史水平，今年货币市场利率还将维持较高位置，因此今年货币基金收益率大概能维持在与通胀持平的水平。

一万至五万元：提前还贷、买保险

如果年终奖在一万元至五万元之间，那么用于投资理财就有更大的可选余地了。而且春节不仅仅是工薪族年终奖到账的集中时期，往往也是历年资金投资到期的集中节点，投资者不妨将年终奖与原有资金集合在一起进行资产配置。

丁志毅指出，如果是一至五万元单独一笔年终奖，对于利率折扣少的家庭来说，可以选择提前还贷。对于房贷者来说，由于去年央行连续三次加息，商业按揭贷款基准利率从原本的6.4%上涨至7.05%，比几乎所有的理财产品收益都高。通过提前还贷清偿一部分较高利率的贷款，可减轻之后的利息负担，降低家庭负债和财务压力，也为以后的财务状况腾出更多的空间。

不过，利用年终奖提前还贷仅适合那些没有享受到太多利率折扣优惠的房贷者们，如果享受的是七折利率优惠，那提前还款的意义并不大。2012年1月1日起，七折优惠后的贷款利率为4.935%，且不论银行理财产品的收益水平如何，这一利率甚至比5年期定期存款利率还低，所以不妨将这笔钱用作其他投资。同时，对于房贷时间超过5年、采用等额本金还款的贷款人，即便利率提高，提前还贷也不能节省太多的利息。

在提前还贷的具体方式上，银行人士建议，选择缩短贷款年限的提前还贷方式更为划算。以40万元20年期限的房贷为例，假若商业贷款利率打了9折，按照等额本息还款法计算，每个月的月供是3000元，还款总额是70.7万元，支付利息总额为30.7万元。假设提前还贷5万元，如果保持原先20年的贷款期限不变，月供就相应减少为2577元，支付利息总额相应变成26.8万元，比原先仅节省了3.9万元。但同样提前还贷5万元，如果是选择将贷款年限缩短至5年，每个月的月供仍保持在3000元，那么总共需支付19.3万元的利息，节省的利息支出高达11.4万元，后者明显比前者划算得多，因此选择缩短贷款年限的提前还贷方式更为划算。

除了提前还贷，为自己或家人购置保险产品也是不错的选择。丁志毅认为，春节期间是探亲访友出行的高峰期，有必要选购一份保额较高的意外险。同时，春节意味着年龄长了一岁，承担的社会责任和家庭责任也越来越大，重疾险变得尤为重要。中国人寿（601628）的保险专家也建议，工薪阶层承担着较大的家庭责任，一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给家庭生活带来巨大的经济负担，因此可以酌情购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。

五万元以上：根据市场进行资产配置

“如果是大额年终奖，就需要纳入正常的理财渠道了，可以根据自己的风险偏好和未来的财务需求，以及市场情况进行资产配置。”丁志毅指出，对于金额在五万元以上的年终奖持有人来说，可以根据个人实际情况进行股票、基金、以及理财产品等方面的投资。

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