渠先生夫妇是80后小夫妻，刚结婚两个月，有了自己的生活。双方父母都已退休，身体不太好。夫妇俩月收入3900元，日常生活月均支出1900元，房贷月供800元。目前小家庭有活期存款5000元，按揭房产一套，价值20万元，贷款11万元，其它实物资产3万元。夫妇均无任何保险。。

理财目标

1、一年后生个小宝宝

2、完善家庭保险保障

3、家庭资产的保值增值

汉和理财理财规划中心规划师欧阳璐珈解答如下：

一、家庭财务分析

资产负债表单位：元家庭年度收支表单位：元

资产年收入金额百分比

活期存款5000工薪收入—本人1680035.90%

自有房200000--其他家人3000064.10%

家电30000收入总计46800100%

资产合计235000年支出

负债房屋按揭还贷960042.11%

住房贷款110000日常生活支出1320057.89%

负债合计110000支出总计22800100.00%

资产净额125000年结余24000

家庭的结余比率51.28%≈(年收入4.68万元-年支出2.28万元)÷年收入4.68万元，一般参考值为30%，说明家庭税后收入近51.28%能够予以留存，这样可以在资金安排方面较灵活。

家庭的房屋月供收入比20.51%≈月供800元÷月收入3900元，一般较适宜的比值为30%以下。您家庭的此比例在合理比值范围内，短期偿债能力较强。

家庭的负债比率46.81%≈负债总额11万元÷总资产23.5万元。一般控制在50%以下，比率越低，财务越安全。家庭的压力不大。

总体看来，家庭的财务状况较好，结余比率较好，短期偿债能力较强。但随着时间的推移，尤其是宝宝出生后的成长教育费，家庭的各项开支将逐步增加。现在家庭需解决的主要问题是家庭流动资金的合理流动，风险保障的完善和宝宝的成长教育费的储备。

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