网友资料
　　
　　家住上海的邱先生，30岁，销售人员，月收入4800，年终奖4-5万，身体良好，预计退休年龄为55岁；邱夫人，28岁，在通信公司前台接待，月收入1500-1800元，身体良好；家有女儿6岁。
　　
　　家庭每月消费支出3000-4000，家有存款8万，无贷款，有房有车，家庭还有投资股票6万和基金7万，另从2010年3月起每月定投基金1500。
　　
　　夫妻两人都只有公司提供的社保，无其他商业保险。
　　
　　理财目标
　　
　　1.10年时间为女儿准备约50万教育基金
　　
　　2.25年后可以有一笔150万左右的退休金
　　
　　一、财务分析：
　　
　　（一）家庭财务状况：
　　
　　每月收支情况表（单位/元）
　　
　　每月收入每月支出
　　
　　本人收入4800生活消费4000
　　
　　配偶收入1500基金定投1500
　　
　　收入合计6300支出合计5500
　　
　　每月结余（收入－支出）800
　　
　　（二）家庭财务分析
　　
　　从上表可以看出，家庭每月结余800元；从家庭资料显示，年终奖为4万元；家庭有房有车，无贷款，亦无偿债压力，但未来小孩的教育金、自身的养老费用和其它的消费支出都是需要很大的资金准备，所以在家庭未来财务压力较大的情况下，需要家庭合理配置资产以达到家庭的各种理财目标。
　　
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　　和讯理财特约汉和理财理财规划中心理财师团队制定理财方案
　　
　　二、具体的理财方案
　　
　　家庭的固定资产未知，只能通过家庭的现有金融资产和未来资金用于规划投资家庭所需要的资金量：
　　
　　家庭原有资金为存款8万元，股票6万元，基金7万元，因为不知道家庭投资的具体情况我们只能给你推测收益率，经过预计复合收益率为5.3%，基本能跑赢通货膨胀率。
　　
　　1、现金规划：家庭需要准备家庭未来意外支出的现金，资金量一般为家庭月支出的3-6倍，家庭每月支出约5000元，那么家庭可准备资金2万元，还可以为家庭夫妻二人各办理一张额度为1万元的信用卡，这样一来家庭就具备了4万元的准备金，足以应对家庭的基本开支和应急时候家庭的现金支出。
　　
　　2、保障规划：家庭仅有公司提供的社保，保障明显不足，家庭还需配置一些商业保险以保障家庭财务安全。建议为夫妻二人配备意外、医疗和重疾险，为女儿购买一份意外险和重疾险即可。请注意，家庭的年保费支出不要超过家庭的年收入的10%，约为1万元，可用家庭投资收益支出。
　　
　　3、投资规划：我们不知道家庭的投资的方向和家庭投资的心态，但是通过对家庭财务的分析，家庭的投资风险承受能力较高，所以我们给予以下家庭现有金融投资的投资配比：
　　
　　14万用于股票或股票型基金投资；
　　
　　5万用于债券或是债券基金投资；
　　
　　2万元用于银行存款；
　　
　　我们给出的配比是高风险：低风险：无风险=7:2:1的比例，这样配比能基本保证家庭的收益性和家庭资金的安全性。
　　
　　家庭未来资金也可用以上的资金配比，年终奖为4万元，则2.8万元用于投资股票，0.8用于投资债券或是债券型基金，0.4可用于现金存款或是货币型基金。
　　
　　高风险低风险无风险
　　
　　配置现有资金14万5万2万
　　
　　配置未来资金2.8万/年0.8万/年0.4万/年
　　
　　10年后80.9万19.57万7.2万
　　
　　以上的投资的预计年收益为，股票类10%，债券6%，货币型基金2.6%，那么10年后家庭的资金约为107万元的资金。从这部分资金中，支出7万元给予家庭的教育支出，剩余100万可用于信托的投资。
　　
　　10年后，家庭的资产配置需要再次调整，基金定投继续定投混合型或是指数型；家庭年终奖投资比例则为：2.8万元用于股票类投资，0.8万元用于债券或是债券型基金投资，0.4万元用于购买黄金；家庭的100万资金则用于家庭的信托投资。
　　
　　信托股票类定投基金债券黄金
　　
　　原有资金100万
　　
　　未来资金2.8万/年0.23万/月0.8万/年0.4万/年
　　
　　15年后收益为417.7万88.9万72.9万18.6万---
　　
　　以上的家庭资金配置预计年收益为：定投7%，信托10%，股票类10%，债券6%，二次调整15年后的资金：信托为417.7万元，基金定投72.9万元，股票类88.9万元，债券18.6万元，所以家庭有598.1万元，足够用于家庭的养老资金。
　　
　　4、教育规划：小孩的教育金是刚性需求，特别是高等教育费用占有大部分，所以家庭需要提早做好小孩教育金的准备。家庭有基金定投1500元，再利用家庭的月剩余资金800元一起用于基金定投，建议都定投混合型或是指数型基金，预计年收益为7%，那么10年后将会有43.5万元，加上上面的投资规格资金7.67万元，则家庭的教育金为51.17万元，可用于子女教育开支。
　　
　　

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