■理财配置及建议

　　实物黄金抗通胀

　　黄金在中国传统家庭历来作为传世之宝，代代相传。自身的稀有，使得黄金成为唯一可以代替货币的硬通货。盛世收藏，乱世黄金。由于黄金本身的价值，即使纸币不断贬值，只要拥有实物黄金，其内在的价值就始终存在。与股票投资相比，黄金受国际供求关系影响较为稳定，不受人为操纵，没有庄家，相对公平可靠，波动相对较小。与债券相比，黄金的平均收益要远高于债券，盈利周期相对较小。在过去的十年中，除了房产，黄金几乎跑赢了股票、债券、定期存款等投资工具，成为超越CPI的领跑者。但房产价格受政府调控影响比较大，而黄金市场属于全球性的投资市场，受国内调控因素少。而且在极端情况下，房产可能会灭失，但黄金因其自身特殊的化学和物理特性，会长久存在，成为家庭传承财富贮藏的重要手段。

　　有些银行推出了黄金积存的业务，起点低，长期以定期定额的方式投资可摊平持有黄金的成本，降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。相当于基金定额定投，对于老赵这样没有投资经验的人来说，不失为一种好选择。而且，有些银行还推出了黄金回收的业务。稳健的收益，长久的价值，简单变现，正符合老赵这样的老年人投资理财追求安全性和流动性的需求。投资比例可以控制在20%-30%左右。

　　银行理财选自己理解的

　　除了投资实物黄金，老赵还可以选择投资银行保证收益型或保本浮动型债券、货币市场工具类理财产品。此类产品一般主要投向等级比较高的债券、同业存款、大额定期存单、央行票据等固定收益类工具，相对安全性较高，有些银行将其评为中低风险类产品，收益略高于定期存款。投资者主要面临的风险在于加息及流动性风险。

　　而对于直接参与股票投资主动管理型的理财产品，一般风险等级为高风险，建议老年家庭还需三思而后行。中、低风险理财产品的投资控制在15%-20%。

　　债券、定存基础不能丢

　　对于国债、定期存款这些基础性资产，对于60岁以上的老年人仍然是非常重要的。虽然承受着跑不赢CPI的痛楚，但是高安全性和高流动性注定了这些资产的基础作用。25%左右的债券、定存资产仍然是少不了的。

　　股海无边，打新做舟

　　要注重资产的安全性，并不是说老年人就不能参与股市。只是这部分资金占总资产的比重随着年龄的增长，也应该相应下降。资产占比在5%-15%还是较为合理的。建议老赵可以选择5%左右的资金打打新股。虽然新股也面临着破发的可能，但毕竟是少数，且选择估值相对较低的小盘股，在上市首日获利了结，也会为打新加保险系数。

　　最后留5%做流动性管理

　　还有5%左右的资产需要随时应付日常突发的事件，需要一个良好的流动性管理工具。目前市场上，银行或证券所投资货币市场工具的开放式理财产品，10万起售，T+0或T+1到账，收益从1.5%-3%不等。老赵可以根据购买便利程度和收益水平进行选择。

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