此前，不少媒体把年终奖的多寡作为对理财者分类建议的标准。对此，理财专家提醒，这种划分其实并不十分科学，理财方式主要取决于投资者风险承受能力、理财心态和理财期限三个方面。

　　工商银行济南市分行大观园财富管理中心国际金融理财师邢伟告诉记者：“一个人手里就算只有1000元，只要有承担损失的心理承受能力，他也尽可以去买股票、炒黄金。相反，假使你有1000万元，但是不愿意冒险，只求一个稳定的收益、哪怕低点，那他也只能选择储蓄等有限的理财渠道。”

　　建设银行山东省分行私人银行中心客户经理马平则表示，无论选择哪种理财方式，都应优先考虑未来家庭的刚性消费需求，如购车、购房、生育、留学等。这些需求决定了理财数额的多少和期限的长短。

　　从上述两位理财师的角度看，投资者可分为保守型、稳健型和激进型三类人群。判断自己是哪类投资者，关键要看对风险和收益这一矛盾统一体的态度和倾向。

　　保守型投资者

　　适用人群：确保本金，希望获得稳定收益

　　适用理财方式：储蓄、银行理财产品、部分基金、实物黄金

　　储蓄是最稳妥的理财方式，中长期的定存收益还不错。据银率网的统计数据，齐鲁银行等城商行的3年期定期利率为4.675%，高于一般银行的4.25%。

　　银行理财产品也是一个不错的选择，收益要比储蓄高，安全系数也较高。

　　对高净值投资者，马平建议适当配置一些实物黄金。黄金的抗通胀功能不可替代。她提醒，投资实物黄金的终极作用是避险保值，不必过于看重其是否有增值能力。

　　针对不想错过股市上涨行情、但又担心损失本金的群体，邢伟提供了一个选择——保本型股票基金。股票上涨时可以分享部分收益，下跌时又不致赔掉本金。她同时提醒，投资此类基金的机会成本是投资股票的收益或储蓄的利息收入。此外，变现相对方便、收益较存款高的货币基金和普通债券基金也是不错的选择。

　　稳健型投资者

　　适用人群：尽量保本，希望获得较高收益

　　适用理财方式：配置部分股票、股票型基金、账户贵金属

　　理财专家建议，稳健型投资者可以配置60%的固定收益产品(如储蓄)、40%的有一定风险的较高收益产品(如股票).

　　马平建议，如果对股市平时有研究、有时间，可以买入一些股票；如果没有这些条件，则可以通过购入股票型基金实现股票理财目的。

　　激进型投资者

　　适用人群：愿意承担保本的一定损失，希望获得高收益

　　适用理财方式：大量配置股票、股票型基金、账户贵金属

　　理财专家认为，激进型投资者的投资组合中，可以配置6成以上的股票等高风险高收益产品。

　　中国人有春节买金的习惯，冬季也是国际市场金银价格波动较大的阶段。邢伟提醒，可以进行一些账户贵金属(如纸黄金)的短线操作，从波动中获利。

　　李女士是一家期货公司的员工。近水楼台先得月，她对国际市场上的黄金走势比较敏感，也有一定的判断。“相对于实物黄金变现时每克至少十几元的‘价差’，我还是倾向于仅几角钱价差的纸黄金，虽然冒的风险要大一点。”她说。

　　各种理财方式的门槛

　　1万元以下：储蓄，基金，保障型保险，账户贵金属

　　1万元—5万元：实物黄金

　　5万元—100万元：银行理财产品

　　100万元以上：基金、证券公司的专户理财产品，信托产品

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