前些天，某时尚杂志的美女编辑小巧和同事聊天时，无意中聊起了保险，有的同事说，现在的形势下，仅靠社保可能无法满足个人和家庭的保险需求，大家都很认同，特别是看到有不少条件非常好的家庭，都因为一场大的变故而倾家荡产，所以，小巧觉得有必要在已有社保的基础上，再购买一些商业保险，但因为自己从来没接触过保险，便找到了银行的理财师寻求保险理财帮助。根据小巧的基本资料，理财师为其进行了较为详细的保险分析和规划。

　　家庭基本情况

　　小巧，现年28岁，某时尚杂志的美女编辑，目前年收入在5万元左右(税后)，杂志社缴纳医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险以及住房公积金。

　　小巧老公29岁，现在某大型国企工作，每年各项收入约18万元(税后，不包含公积金)，但是不确定未来的5年或者10年后单位的效益能否持续，单位缴纳“八险一金”，即养老、医疗、工伤、失业、生育、补充个人医疗保险、补充个人独生子女医疗保险、补充个人养老保险以及住房公积金。

　　两人计划明年要宝宝。目前家里有车有房，其中房子是贷款，小巧老公的公积金基本上可以用来还贷款，还略有剩余。家庭每年的支出大概在6万元左右。

　　小巧的妈妈今年52岁，去年做了心脏手术，所以特别担心健康问题，总觉得需要额外买点什么健康的保险才踏实。

　　保险规划基本原则

　　在理财师为小巧分析保险时，由于她从来没有接触过保险，所以对许多问题都很不理解，比如，她认为他们一家的希望是儿子，应该为儿子多投保保险，但理财师却认为应该先给她老公投保；再比如，保险还是到期后还本的好，而理财师却让她先投不还本的所谓保障型保险，等等。为此，理财师先为她讲了一些保险规划的基本原则和投保顺序：

　　先投“保障型”再投“投资型”。这是因为，一方面，保险最基本的功能是保障而不是投资，它在本质上是一种消费，是对未来的人身和财产预先做出的保障。所以，一般意义上的保险与投资大相径庭，也不具有可比性；另一方面，保障型保险一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而投资型保险主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。但是，由于受多种因素的影响，目前许多人都把保险视为一种投资，在购买保险时，首先考虑的不是保障，而是试图选择“高收益，高回报”的保险品种，甚至与基金、存款等金融产品进行收益、流动性、期限等方面的比较，这种认识和做法显然是错误的，购买保险的真正目的是预约一份可靠的保障，希望的是雪中送炭，绝大多数情况下并不是为自己的财富保值增值。

　　针对此，应将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。在具体的险种上，一般应该按寿险、医疗型、意外险、重疾险、养老险、分红险、万能险和投连险的顺序进行投保，当然这个具体的顺序并不是绝对的，每个人、每个家庭都可以根据实际情况进行调整。

　　先为大人投保再为孩子投保。不少人都认为，孩子年龄小，抗风险能力低，应该先给孩子投保，然后再给自己投保，如果预算不够的话，就只给孩子投了，觉得只有这样才能尽到为人父母的责任，这就和小巧最初的想法差不多。但是，从保险的角度，这种想法和做法都是错误的。这是因为，在家庭成员的投保顺序上，有一个重要的法则，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。这里面的道理很容易理解：只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长，如果父母因病重不能工作，或者发生意外，那么就会造成这个家庭收入中断，孩子的生活和学业都会受到严重影响。相反，如果父母提前为上述可能发生的疾病和意外而投保了疾病险、收入保障保险和寿险的话，就能较好地解决这些问题。

　　当然，我们并不是说小孩就不用保险了，孩子也需要保险，但只有在父母拥有了充足的保险保障的前提下，才能考虑孩子的保险。

　　先为家庭经济支柱投保再给其他人投保。对此，小巧同样提出了疑问：她觉得自己来咨询保险，想让理财师为她规划一下保险，但理财师却提出应该先给她老公投足够的保险。其实，这涉及到另一个保险规划原则，即先给家庭经济支柱投保，这与一个家庭中先给大人投保有着相通的道理。但通常在一个家庭中，夫妻二人的收入差距往往较大，对家庭经济收入的贡献和承担的责任也不相同，所以对二人的投保也不能等同，通常要先给收入较多的一方投更多的保险，只有这样，才能更好地保证整个家庭的正常运转。举个例子，就像小巧家庭，小巧年收入5万元左右，而其老公年收入18万元左右，假设其家庭年支出6万元，这样，如果小巧发生意外，那么靠其老公的收入完全可以与儿子继续生活下去，但如果其老公发生意外，短期内仅靠小巧的收入可能无法应对各项生活需要。由此看来，在一个家庭中，先为经济支柱投保是非常有道理的。

　　家庭保险规划

　　待小巧弄明白了上述保险规划基本原则后，我们根据她的实际情况，为其进行了较为详细的保险规划。

　　一、小巧老公保险规划

　　根据上面的保险规划原则，由于小巧老公的收入占家庭的绝大部分，所以，家庭保险应以他为主要保障对象，险种可以高额意外+高额定期寿险+高额重疾作为组合，因为其已有的医疗保障已经很不错了，没有太多必要通过保险公司转移风险，重点是意外和重大疾病给家庭带来的负担和损失。所以建议小巧的老公投保以下险种：

　　重大疾病险50万元，可以是终身重疾，也可以是定期重疾，根据小巧老公的收入情况，建议投保终身重疾保险。如某保险公司的终身重疾险，交20年即保终身，保额50万元，年缴保费14000元，包括终身50万元重疾保额，身故50万元保额；

　　意外伤害险300万元，如某保险公司的金领意外保险，保额300万元，含意外身故、残疾保险，5万元意外医疗，100元/天住院津贴，年保费2100元。

　　定期寿险100万元，保障20或30年；建议投某保险公司的精心优选保险，保额100万元，保疾病或意外身故，交30年，保30年，年缴保费3300元，为标准体保费，必须体检来决定是否按标准体，如果不吸烟喝酒，保费可能更低。

　　如果还有预算，再考虑养老金，建议在孩子出生前后暂不考虑养老金，可在孩子上小学后再开始养老金的筹划，因为教育金也是一个重要问题。

　　以上三项合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故、残疾等，年缴保费约19400元，如选择定期重疾，则总保费在10450元左右。

　　二、小巧的保险规划

　　小巧可以按白领的大致情况考虑，具体可以这样规划：

　　终身重疾30万元，如某保险公司的终身重疾险，交20年，保终身，保额30万元，年缴保费7500元，终身32类大病30万重疾保额，身故30万保额。

　　意外险100万元，如某保险公司的金领意外保险，意外身故、残疾100万元保额，5万元意外医疗保额，100元/天住院津贴，年保费820元。

　　定期寿险50万元，如某保险公司的定期寿险，交30年，保30年，保额50万元，保疾病或意外身故，年缴保费900元，也是标准体保费，必须体检来决定是否按标准体，如果不吸烟喝酒，保费可能更低。

　　以上三项保险合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故或残疾，年缴保费约9200元。

　　小巧夫妇二人如果觉得疾病身故保额不足，建议酌情增加定期寿险保额，责任重大时期一定要把保额提高，切莫过于考虑退休后的高额保障，后续随着经济条件进一步提高，可再追加保额。

　　另外，考虑到孩子即将出生，必然要考虑教育金的储备，但这个可以后面再考虑，目前，先以解决当下的问题要紧，现阶段在孩子出生成长阶段，以健康意外保障为核心是保险规划的重中之重。如到时候需要规划孩子保险时，可以再找理财师进行咨询。

　　根据上述规划，小巧夫妇二人的年缴保费约28600元，大致相当于家庭年收入12%，属于合理范围，保额也能够满足需要。上述意外险和定期寿险都可以实现在线购买，为电子保单，电子保单由保险公司直接发到投保人邮箱，与纸质保单效力相同。由于考虑性价比问题，以上所提供的险种涉及多个保险公司，小巧如果嫌保险公司较多，或者当地没有提供上述险种的保险公司，也可以按大致保额购买当地其他保险公司的同类险种。

　　听完理财师的建议，小巧踏实多了。合理的保险规划是幸福生活的保障！

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