台湾著名投资理财专家黄培源在谈到投资理财的重要性时，有一段很精辟的诠释：“世界上的有钱人，致富途径不外乎三种：一是靠承继祖荫;二是靠自我创业：三是靠投资理财。而我以为，决定财富的关键不是你挣了多少钱，而是如何管理你挣的钱。”

　　近年来科学的、专业化的投资理财观念逐步走入寻常百姓家，对人们对理财观念产生了重大影响。特别是自去年下半年以来，全球金融危机逐渐波及到人们经济生活的方方面面，投资者置身牛年投资市场结构性机会和价值投资机会并存的大环境，面对繁多的投资手段和技术操作方法，有无所适从的感觉。公说公有理，婆说婆有理。在浩如烟海的投资理念和技术投资手段面前，如何做到科学辨析，合理抉择，就成了广大投资者必须面对的一个难题。

　　面对近年来兴起的投资理财热潮，笔者认为，作为投资者要有一个清醒的认知，明白一个简单的道理：家庭理财，就是为了实现人生目标而制定、安排、实施和管理财务计划的过程。通俗一点说，就是解决人生必须面对的一个个问题的过程。

　　就绝大多数人而言，这些问题，主要有孩子的大学教育基金的筹集、个人养老金的筹集、小房怎样换大房、如何提升家庭生活质量等。明白了这一点，我们会明了这样一个浅显的道理：家庭理财的精髓和核心，就是怎样确定自身的一系列人生目标，并对目标进行量化、执行、实现的一个过程。也就是我们如何利用目标管理法打理钱财，进而实现自身理财目标的一个过程。

　　目标管理法这一概念，最早源于被誉为现代企业管理之父的美国管理专家彼德.德鲁克，当时被广泛应用于企业经营绩效的提升和管理，随后逐步应用于各个领域，成为一种实用性很强的应用科学。在家庭生活中，一般会有很多的目标，既有大目标，比如购房、子女教育费用的筹集；也有小目标，比如家庭夏日旅游计划。既有长期目标，如养老基金的筹集计划;也有短期目标，如孩子的暑假安排计划等。

　　凡此种种，人一生会面临很多的目标，旧的目标实现以后，新的目标会随时产生。我们常说，“人心不足蛇吞象”，就是说人的欲望是无止境的，欲望就是一种人生的大大小小的目标。那么作为现实的人，怎样用目标管理法去实现自己的生活目标呢?笔者觉得在运用目标管理法时，必须要遵从一定的步骤和方法：

　　一是合理确定有效的理财目标。人一生的生活目标可能很多，但要纳入到通过家庭理财角度进行实现的目标却不是很多，所谓有效的理财目标就是关系到或者足以影响到家庭财务计划的目标，才能称之为有效的理财目标。像家庭保险计划、子女教育、购房计划等。

　　二是确定家庭理财目标要切合自身的实际，综合考虑家庭收入、风险偏好、投资市场环境等综合因素，从而使其具有较强的可操作性。很多投资者在制定理财目标时，往往不考虑自身的实际情况和投资市场环境，目标过于保守或者过于谨慎，不是执行不下去，就是最后执行效果不够理想。一般家庭由于受制于信息不对称或者信息过于繁杂的影响，一时难以做出比较科学的理财目标，必要时可以通过咨询专业理财人员来制定并完善，切忌天马行空式的理财目标。

　　三是贵在执行，分享长期投资的胜利果实。彼德.德鲁克说：“坚持朝既定的目标前进并且去执行，全世界都会为你让路。”在前几年我国证券市场投资环境不是很好的时候，笔者的二位朋友想为子女筹集大学教育基金，笔者根据他们的理财需求和家庭实际情况、投资环境等，极力向他们推荐了一支投资比较稳健、经营业绩比较良好的基金做基金定投。

　　2008年下半年，他们的孩子都如愿考入了大学，一位朋友见到笔者很高兴，直夸我有远见，孩子上大学的费用通过基金定投的方式解决了，虽然他们单位的经营效益现在不是很好，可孩子上大学的学费不用愁了，他还一个劲的感谢我，非请我吃饭不可。没几天，另一位朋友打电话向我咨询银行贷款的事情，说小孩今年考入了大学，学费都是问题。我很讶异，问及他做的基金定投，他电话那头支支吾吾的说：“唉，别提了，悔不该当初，都投了一年多了，可架不住老婆说收益太低，取出来做了股票，现在也套牢……”孰是孰非，不言而喻啊!这就是我们常说的，目标决定方向，执行决定绩效的道理。

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