【理财案例】

　　邓先生33岁，妻子28岁，夫妻都是个体户，开了一家灯具店。目前有一个4岁的女儿，另一孩子明年出生。目前家庭年收入30万元，月开销1万元左右，存款50万元。邓先生本来准备开第二家店，由妻子负责，但因为妻子怀孕只有暂时取消了计划。

　　理财目标：

　　1、存款究竟是拿来提前还房贷(欠银行40万元)，还是做一些其他投资，邓先生希望能够得到理财师的指点。

　　2、现在多了一个孩子，养育及教育费用将会增加不少，也希望理财师帮助规划。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师蒋红

　　财务现状及分析：邓先生一家目前有存款50万元，贷款40万元，每年可节余18万元，家庭存贷款比例为125%，收支结余比例60%，结余资金比较充实，目前主要面临是否提前还贷和将来2个子女的教育费用问题，另外我们要提醒邓先生夫妇，作为家庭主要支柱成员，邓先生应该考虑为夫妻双方购买足额的意外保险，以保障家庭未来在任何情况下都能正常运转。

　　理财建议1:邓先生不必急于还清贷款。因为邓先生的房贷享有利率折扣优惠，且未来仍有降息可能，所以邓先生的房贷成本不高。邓先生一直想筹备开第二家店，如现在将资金用于归还贷款，将来开店时再筹集资金较为困难，且成本一定比现在房贷利率高。邓先生可将目前存款50万元用于投资，如：银行稳健理财或债券型基金，保持资金的灵活性和收益性，将来开店即可变现为筹备资金。即使将来不打算再开店，再提前还房贷也不迟。

　　理财建议2:孩子教育费用准备。虽然邓先生一家资产比较充裕，但为了将来子女接受良好的教育，教育资金还是越早准备越好。假设现在从幼儿园到大学的费用为70万元，通胀为4%每年，到孩子18岁时，2个孩子需要提前准备280万元。假设投资综合回报率为7%/年，从现在开始每月投入6500元(邓先生一家目前的收入水平是可以接受的，占结余资金的40%左右)，教育投资需要长期进行运作，所以建议投资配置为：积极型产品占比40%，以股票型或指数型基金定投为主；稳健性产品占比40%，以债券型基金定投为主；20%投资于教育型保险。因为，指数型基金属于被动型投资，长期看指数是向上发展的，能跑赢多数主动投资型基金；而债券型基金比较稳健，可为客户带来长期稳定的收益；教育型保险具有投资和保障的功能，组合配置共同实现教育金的筹备。

　　理财建议3:邓先生夫妻双方需购买足额的意外保险。邓先生一家的主要收入为个体开店经营收入，且邓先生夫妇为家庭收入主要支柱成员(特别是邓先生本人)，一旦发生意外，家庭将不堪重负、难以支撑，所以建议邓先生为夫妻双方每人购买保额为200万元以上的定期寿险，邓先生每年保费约21000元，邓太太每年保费约12000元，邓先生一家目前收入完全可以支撑，但却可为家庭多一份保障。

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