理财规划

　　一、保险规划

　　作为私企工作人员，工作时间相对会不固定，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。

　　考虑到家庭目前的收入情况良好，因此通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求，保障额度约为100万元，年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似，大约需补充保障额度80万元，年缴保费大约为1.2万元。

　　当然，现阶段家庭压力比较大，因此也可以考虑使用逐步增加保障的方式，如先选用一些月缴型的保险等。女儿保障可适当偏重意外险和重疾险。

　　二、子女教育及退休规划

　　在安排好子女教育费用后，适当增加养老计划安排，作为养老金的补充，以增强养老金需求弹性。同时考虑到有一定的月净储蓄额，因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。

　　对于女儿的教育费用，也可通过基金定投方式来实现，具体需要根据希望女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。

　　三，购房和投资规划

　　考虑到目前的宏观因素(不再详细阐述对未来房地产走势的判断)，我们建议，除非房价调整或者家庭收入大幅提高，我们暂时不再建议5年内换房(在现有政策下，首付款都是非常大的问题，此外5年后，汽车又将进入更换期，即使品质不变，又需要一笔费用)。

　　根据现有的投资风格我们判断这家人属于温和型投资者，建议更加积极主动。依照资产配置的科学方法，经过投资组合优化，我们建议的投资组合如下：10%左右的国债、40%的债券基金、40%的股票和10%的黄金。

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