事业刚起步收入不稳定 “菜鸟”理财从基金定投开始

　　理财师张诺：交通银行四川省分行私人银行顾问，国际金融理财师(CFP)，中国优秀金融理财师(2012)，有6年高端客户服务经历。

　　理财师王洪沫：哈尔滨银行理财师，金融行业五年从业经验，通过了国家银行业理财资格认证，具有保险、基金等销售资格，BFP中级寿险理财师。

　　如今，浮动薪酬制是较为普遍的现象。那么，事业刚起步、月收入不稳定的人群，应该怎样理财，才能既保证闲置资金获得较高的理财收益，又保持稳定的生活水平呢？

　　1988年出生的唐先生，大学毕业后放弃所学专业投奔房地产业，做起了一名售楼先生。如今，干这行已两年有余，帅气阳光又热情大方的他凭借越来越丰富的销售经验屡战屡胜。目前，小唐的银行账户上已有12万元存款，要利用这些存款好好理财的念头在他的脑海中日渐清晰，但收入不太稳定。理财需求

　　唐先生目前单身，每月房租1000元，日常生活开支1500元，只有基本社保。小唐希望今年购置一辆私家车，他希望了解何时购买、用何种方式购买比较好。

　　理财师建议

　　理财入门从基金定投开始

　　现状分析：唐先生事业刚刚起步，财务生命周期还处于累积阶段，每月的收入不太稳定，不过已能应付自己基本开支。唐先生需重新配置12万存款，可考虑利用基金定投方式来逐步投资，并提高考虑一定的保障配置。

　　理财规划：1、资金配置：建议唐先生将12万元存款的10%作为紧急备用金以满足突发状况，50%作为定期存款或购买银行理财产品，以保证获取较稳定收益，剩余部分考虑做货币型基金或债券基金。如能承受高一些的风险可以考虑基金中配置10%较高风险的股票基金。基金定投也是唐先生可以考虑的投资形式，每月固定投入一定金额与一次性配置一定金额的方式结合，能够更好地降低基金类投资风险，定投也可以帮助唐先生逐步累积财富。

　　2、保障计划：投入部分资金配置一定的保障计划，建议做定期寿险，对于事业刚刚起步的年轻人来说，消费型定期寿险可以在家庭责任最大时期，以较低保费获得最大保障，是一种合适的选择，保额大概在20-30万为宜。

　　3、购车计划：唐先生今年有购车愿望，车价一次性付清可能会给唐先生带来不小的压力。建议唐先生考虑10万元以内性价比较高的代步车较适宜，采用汽车贷款方式，首付3成，3年分期付款还贷。投资债基实现资金保值增值

　　现状分析：唐先生工作两年，存款12万分摊至每月平均结余为5000元，每月开销总计2500元，平均月收入7500元。

　　唐先生目前单身，有一定财富积累，主要面临的理财问题是将来的购房、婚娶、子女教育等方面的资金积累，此外，还有父母的养老和对闲置资金进行投资规划等问题。

　　唐先生收入不稳定，且只有社保，如果发生意外事故或罹患重大疾病导致收入中断，将面临较大财务风险。

　　从以上情况分析，唐先生的理财应针对四个方面：12万闲置资金的保值增值；提高自身保障；储备购房、婚嫁等方面资金；储备父母养老资金。

　　理财规划：1、资金配置：将已有12万存款中的1-2万作为家庭一般性应急资金，这部分资金可以投资货币型基金，既满足支取灵活的需求，又可提高收益。

　　其余资金可分成两部分，选择半年和一年左右期限的银行理财产品进行投资。

　　同时也可投资部分债券型基金，可以达到已有资金的保值增值的目的，为购房奠定基础。

　　2、保障计划：唐先生目前只有社保，自身抗风险能力较弱，可选择购买20万元以上保额的重大疾病保险、健康险以及意外险作为社保的补充。

　　重大疾病保险可应对罹患重疾时的巨额医疗费用开销，健康险保证了在不能继续工作的情况下仍有每日住院补贴来补充收入。

　　意外险卡单费用低廉每10万保额只需每年100元，在面临意外、生病或罹患重大疾病时可将医疗费用开支部分转嫁给保险公司。

　　3、投资计划：月均结余5000元左右可以选择2000元的基金定投(可选择债券型，适当配置股票型基金).

　　同时可适当选择年金型保险产品，为将来的购房、婚娶、子女教育积累资金，也可应对自己和父母的养老问题。

　　理财师还建议，唐先生可以学习更多专业知识，争取从简单的销售领域走向技术领域或管理领域，以实现收入的相对稳定。

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