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什么样的人需要买保险?

  来源:互联网  发布时间:12-25

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核心提示:很多人所买的人寿保险是所谓有储蓄成分的保险(常称whole life policy)。绝大部份理财专家都同意,保险跟储蓄根本是两马事,不应

很多人所买的人寿保险是所谓有储蓄成分的保险(常称whole life policy)。绝大部份理财专家都同意,保险跟储蓄根本是两马事,不应混在一起来处理。如要储蓄,找些稳健的投资工具(如互惠基金)来对它独立处理。如需保险,应买价格低而保障大的纯保险(term insurance)。

  因为人寿保险只是入息的保障,这引伸到只有在某些条件情况下买保险才有实在的意义。这些条件,包括以下三点:(一)家财够厚的人不需要买保险:因为保险的最大意义既然是填补死者的入息,那么身家足够可以「自保」的人便没有买保险的需要。试问一个就算「打跛脚」都可以养大两代子孙的富裕家庭,那里还有买人寿保险的需要?有些人会说买保险的另一个目的是资产策划(estate planning),但这个说法其实经不起逻辑的考验,我们会在下期再详细对这些问题逐一探讨。

  (二)没有入息的人不需要买保险:譬方说,一个七十多岁的老人家,不幸一朝一睡不醒,虽然对家人来说是莫大的损失,但其实在金钱上这个家庭的损失是很有限的。对於家庭没有入息贡献的人,无论是年老或年幼的,实在一样都没有买保险的必要。话虽这样说,但市面上仍然有很多人为自己的年幼子女买保险。如果以保险的真正意义来分析这件事,其实此举亦属「除裤放屁」,多此一举。如果一定要为子女买保险,反正两者都同样没有赚钱的能力,那么倒不如顺带买多一份保险给家里的金鱼!这论调好像很滑稽,但其道理的确是如此。

  (三)没有人倚靠他的人不需买保险:若果一个人死了,而没有人会因为损失了的入息而蒙受损失或影向生计的话,这人当然没有需要买保险。

  对於消费者来说,必须完全符合以上三个条件才真正需要买人寿保险。如果缺少其中任何一样,那么便应该确实地衡量一下自己是否真有买保险的需要。如果以上三项条件都同时符合(有入息、有家人倚靠这份入息、又未有雄厚的家财足以自保)的话,那么便有买人寿保险的需要买保险应买价钱低而保障高的纯保险(term insurance)投资储蓄跟保险应该是分开来处理。

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