（4）购买凭证式国债。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，惟一优势就是可免缴20％的利息税。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。同时要预防着央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。

　　2.家庭保险保障建议

　　沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。如新华人寿南京分公司推出的“美满人生险种”和泰康人寿南京分公司推出的“康寿保”等。

　　“美满人生”保险针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。不仅每3年返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金，保额给付相当大病基金，保额还会随投保时间的增加而自动提高，抵消通货膨胀的压力。在缴费期内高残即可获得保险金，剩余保费可免缴，并且可终身定期获得生存金。

　　“康寿保”老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品。每天费用不到1元，办理手续也很方便，在银行柜面办理相关投保手续，无需体检。对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供了较高的保险金，并对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供2倍于意外的高残赔付，最高保额可达7万至12万元。独创的意外护理保险金，最高给付额可达8000元，既使老人获得悉心照料，而且不耽误子女工作。

　　建议沈老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。

　　上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型老年家庭的存在：如有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财专家的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到最大化。

　　1.采用“滚雪球”存款法。有退休工资的老人可以将每月余钱存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

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