近期，沪上各银行纷纷调高了美元存款利率。两年期美元储蓄的利率最高达3％。同时，又有不少收益更高的美元理财产品面世。与以往不同的是，这些理财产品却打着“存款”的旗号，让投资者有些拿捏不准。

　　理财专家建议，外汇存款和外汇理财是银行完全不同的业务，风险、收益存在较大差别。投资之前辨明真伪，才能取得预期的收益。

　　理财产品还是储蓄产品？

　　厦门国际银行近日推出了“九九艳阳A型”、“九九艳阳B型”外币汇利账户。

　　其门户网站上关于“九九艳阳A型”的介绍是，“起存金额USD1000；存款总期限99天(含起　息日)，分为11个存款期，每个存款期9天。存款1万美元以下，年收益率逐期递增0.1个百分点，第一个收益期年收益率为3.03％；第二个收益期　为3.04％；依此类推。存款1万美元到10万美元，年收益率以3.05％为起点，逐期递增0.1％。存款10万美元以上，年收益率以3.08％为起点，逐期递增0.1％。客户和银行于每一个存款期的到期日均可选择到期。如客户决定选择存款到期的，必须到银行办理到期手续，否则将自动转存下一期存款”。

　　其他如“飞越理财”外币汇利账户等，也被介绍为是一种有风险的特殊存款品种。究竟是外汇储蓄存款还是外汇理财产品？外汇储蓄存款和外汇理财产品的风险、收益又有哪些差别？

　　理财、存款大不同

　　理财专家指出，尽管“九九艳阳A型”、“九九艳阳B型”、“飞越理财”外币汇利账户等产品介绍用了“存款”等字眼，但他们无疑都是外汇理财产品。

　　对于银行而言，存款与理财服务是两类截然不同的品种。前者属于表内负债业务，后者属于表外信托业务。表内业务在损失体现和处理方面，主要表现为计提和对损失本金的承担上；而表外业务需要通过合约的完备性体现风险管理，损失处理主要是依据合约的权利与义务而定。

　　利率型外汇理财产品通常与伦敦同业市场拆借利率(LIBOR)挂钩，根据LIBOR的变化确定到期收益的变化。

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