案例背景杨女士，南京人，2000年来泉经商。2002年底到2003年初，她先后在两家大型保险公司共计投保了4份分红险，总保费接近43万元，均采用趸缴方式(一次性缴清所有保费)。“以前在国企已经缴纳了一些基本保障，所以我买的商业保险都是分红险。”杨女士这样解释自己的投保初衷。

　　然而这些分红险并未给杨女士带来她所期待的效果。其中两份保险的年分红分别仅有772元和460元，后者的年收益率连0.5％都不到。

　　主人公之惑

　　1.分红为何比宣传底线还少？杨女士出示的“利益演示表”上这样标明：年初保费97250元，第一个保单年度的“假定低等红利”为919元，“假定高等红利”为2144元。没想到，第一年的分红仅有“假定低等分红”的一半。

　　2.年金为何要晚一年领取？按条款规定，“年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种”。杨女士生于1952年12月6日，保险生效期为2002年12月5日，当时仅差一天就满50岁。事后杨女士咨询究竟何时可以领取年金，保险公司的答复是2008年12月6日起。而那时杨女士已经年满56岁了。

　　3.退保手续费为何这么高？对保险一窍不通的杨女士，当初并没有对保险合同审核仔细。直到打算退保时，杨女士才发现，保险合同后来增加的一页中提到解除保险合同手续费扣除比例：第一年和第二年都是所缴保险费的45％。

　　专家解惑

　　1.关于分红

　　分红保险的保险利益主要有保险保障和盈余分配(包括红利)两部分。红利的分配来自“利差”与“死差”两个方面：前者指实际投资回报率与预定投资回报率之间的差异，后者指实际死亡率与预定死亡率之间的差异。“利差”与“死差”之和对保险公司而言有可能为负，对投保人来说，分红最低为零。对于不同的保险公司来说，怎样分配盈余是各不相同的。一个普遍的做法是投保人与保险公司七三开，即10元钱盈余投保人拿7元，保险公司拿3元。由于红利来源的不确定因素，宣传单页中的红利演示则不能作为未来实际受益率的预期，只可以作参考。投保人应该清楚地知道：“保险公司不能保证红利金额”。

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