专家支招

　　1、对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

　　2、优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种，比如7年以上房贷年利率为5.04%，而车贷等其他消费贷款的年利率为5.58%。从优化负债结构出发，应舍车贷而选房贷。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。再将节余储蓄，先还清装潢和购车贷款，节省利息。

　　超重负载型

　　俞先生参加工作没两年，原在事业单位，收入不高，妻子在一家公司，月薪只有1600元，结婚前购了一套商品房，首期是父母支援的。岳父母担心贷款期限越长支付利息越多，要求他们只贷10年，于是他们月供要3000多元。

　　为了减轻月供的压力，俞先生去年辞职进入一家公司，可没多久就因为公司运营状况不佳而跳槽进入现在这家外资公司做业务经理，月薪7000元。因为收入有所提高，另外也是工作需要，加上位于宝山的房子离工作地点太远了，所以他又买了一辆桑车，这样每个月要还车、房贷5000多元。除去基本开销，所余不多。几个月前，妻子怀孕，因为保胎不能上班至今还在家休养，还款重担就全压在俞先生身上了。

　　专家支招

　　1、青年“负翁”可适度拉长贷款期限。金钱是有时间价值的，不要只看30年期贷款利息会翻一番，考虑通货膨胀因素等，期限长，其成本相对更低廉。同时，拉长贷款期限，会大大降低眼前月供压力。

　　2、支柱“负翁”需要有保险支持。作为家庭的主要经济支柱，俞先生非常需要购买人身保险，因为他发生意外，家庭财务将面临崩溃。同时，最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来等储备一定的风险准备金。

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