财务优势：国企中可能较为稳定的收入；在繁华地段拥有自己满意的房子；有10万元可投资的资本机会，应付突发开支。财务劣势：资产中贬值部分比例过重；自住房价值长远只能保值，增值性资产偏低；家庭收入结构中很依赖先生的收入，如一旦因意外、疾病等风险而收入中断，房屋贷款不能还，妻子和女儿的生活也成问题。　

　　财务风险分析：意外风险；疾病风险；债务偿还风险约56万元；职位收入风险，因经济、国企业绩影响收入；子女教育金不足风险，10年后女儿升大学约需40万元以备出国留学之需，同时也可以转为养老金储备；退休养老金不足风险，以每月2000元生活标准计算，谭先生60岁退休时每月需4180元(考虑3%通胀率)，准备20年为1，003，200元。其中部分可通过社保解决，但大部分还需要自备；房产价值下滑风险。总的来说：谭先生的财务状况，既不稳健，也不安全。　

　　理财建议

　　建议一：尽家庭责任为首要目的。善用保险转移意外疾病、收入中断风险，保障基本生活，达成财务安全。

　　预算：收入10%作为保险金。可能的回报为：个人意外保障20万元(用意外身故保障家人1年的生活)；房产按揭人寿保险56万元(因意外疾病身故后能偿还债务)；子女教育金/退休养老金20万元(为孩子升大学储备教育经费)；大病保障金，夫妻各10万元(弥补社保自费部分不足)。

　　建议二：重组资产组合。把不动产、贬值资产转为增值投资性资产，达成理财健康。　

　　出让汽车，改买较经济的代步工具，甚至运用公共交通工具。　

　　出租汽车资产，把贬值资产变成经营资产；　投资教育，使自己与国际化接轨，提升竞争力，从而扩大收入。　

　　建议三：善用已有资本金及每月盈余进行中长线投资，先生还有20年工作时间，主要用钱在女儿上大学(可能出国留学)或家里有重大收支。　

　　考虑国内投资：50%作增值股票投资(10%/10年)；40%作长期投资(年4.5%回报5年期)；10%作货币市场债券投资(2.5%回报率)；加权预期回报年7.05%(10年后)。

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