7月21日，中国人民银行公布了人民币汇率改革的方案，预期当中的人民币升值开始了。对于持有外汇的人来说，应该如何让手中的外汇不缩水呢？

　　人民币升值让张先生郁闷不已。就在今年5月底，张先生购买了沪上某银行的系列外汇理财产品，产品是美元与人民币汇率挂钩型，期限为3个月。其中，年收益率以到期日即2005年9月1日下午17∶00 USD/CNY汇率A为比较基准，若A≥8.2760，则年收益率为3.60%；否则年收益率为[3.60%-30%×(8.2760-A)]，但不低于0。

　　然而不幸的是，人民币在7月21日出其不意地升值，到8月16日为止，人民币兑美元汇率已经跌破8.1。按银行的算法，即使按目前的汇率计算，该产品获得的最可能收益为：[3.60%-30%×(8.2760-8.0971)]，为负的1.8%，由于该行有不低于0的承诺，因此张先生的收益极大可能为0。错误的外汇理财让他在人民币升值的大背景下颗粒无收，反而随着人民币升值2%而承担了2%的损失。

　　结汇也应选择好的汇率时机

　　事实上，无论是在之前人民币是否升值的猜测中，还是在现在人民币已经升值的前提下，许多外汇持有者对手里的外汇还是显得一筹莫展，陷入到了“持有”还是“抛出”的两难境地。

　　华东师范大学商学院院长黄泽民指出，在人民币升值的大趋势下，持有外币不可避免地存在着汇率风险，居民最稳妥的办法就是结汇，持有本币。

　　首先需要结的就是那些没有明确使用规划的外汇。在许多居民那里，持有外汇只是为了丰富自己的家庭资产结构，而在短期内没有具体的使用规划，对于这部分外汇，与其让它躺在账户上悄悄“缩水”，还不如尽早结汇，避免汇率损失。

　　而随着信用卡在居民手中日益普及，信用卡的国际支付功能也大大减少了外汇现金的依存度。根据我国外汇管理的相关规定，外币卡在境外经常项目下的消费支出形成的透支，持卡人购汇金额没有数量限制。对于拥有国际卡的出境游市民，完全可以少换些外汇作为零用钱，其余大笔开销由国际卡代劳，这样做既安全，又方便。更何况，国家已经扩大了因私购汇的上限，对于持因私护照的境内居民个人出境旅游、探亲、考察等有实际出境行为的购汇指导性限额，出境时间在半年以下的，由等值3000美元提高为等值5000美元；在半年(含)以上的，由等值5000美元提高到等值8000美元。而且因私购汇的程序也大大简化，相信随着我国汇率体制改革的深入，这种因私购汇的金额和便捷度还将逐步增加。居民再在家里存放大量美元现金已经是没有太大必要了。

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