启示：作为一款侧重理财的险种，万能险对于年轻人、中年人，家有闲钱打算长期投资者，无疑是不错的选择。但不管是谁，投保时一定要注意这样一些细节：银保不等于储蓄，选择后者，要保障和收益，就可能损失一些资金的灵活性，所谓熊掌鱼肉不可兼得；了解收益是预期还是保底，是针对全部保费还是部分；清楚保险现金价值如何计算，这关系到退保时自己能拿回多少钱；还要明白自己的需求，是偏重理财还是保障多一点。
　　【诊断二】

　　万能险不适宜老年人

　　我们再来看年龄。陈阿姨已经57岁，老伴年龄更大。

　　诊断分析：前面提到，除了初始费用之外，还要扣除保障成本才能计入万能险的投资账户，也就是保险公司额外承担的身故风险，这部分风险相对应的成本。与传统保单的费率计算方式不同，万能险保障成本的费率计算依据“自然费率”，而不是“均衡费率”，即会根据风险发生的几率而定。年纪越大，风险概率越高，要缴纳的保障成本就会越多。

　　以陈阿姨的保单来看，女性38岁以前每千份危险保额不到1元，即5万元保额的保障成本不超过50元。但随着年龄增长，成本不断提高，57岁时的每千份危险保额为6.66元，58岁时则要7.37元，即陈阿姨缴纳保费的第一年就要付出333元的保障成本，第二年则要付出368.5元。由此可见，老人买万能险并不合算。

　　诊断结果：扣除了保障成本，陈阿姨首次缴费真正计入投资账户的资金应该是：5000元－3000元－333元＝1667元（不含缴费奖励）。这意味着，她第一年退保的话，能退回的资金就是这个数了。但是以她现在的年龄继续缴费的话，10年之后，她的保障成本将为912元，20年之后，达到2449元。即便初始费用在逐年下降，但由于保障成本增长迅速，实际上每年能进入投资账户的资金仍然不多。这种情况明显有悖陈阿姨当初投保的初衷。当然，除非陈阿姨将万能险的保额设定得尽量小些，以此减少保障成本，但这样万能险的保障功能却没有得到应有的体现，陈阿姨也还需要购买其他种类保险来弥补不足的基本保障额度。

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