头几年实际收益不高

　　看着保险公司为自己度身定做的“保险计划建议书”，王小姐发现，由于扣除了多种费用，投资万能险在头几年实际到账的收益并不明显。如果以保底1.75%年回报计算，每年投资1万元，到第10年，她的个人账户里只有95000元左右，即使按照年回报3%左右来计算，到第10年个人账户的资金才能达到约106880元。不过，到了第20年，如果保险公司的年投资回报能维持在3%左右，那么与1.75%的保底回报相比，账户内将多出近6万元。

　　某保险公司市场拓展部人士表示，市民在购买万能险的时候不要一味盯着“高收益”，“消费者购买万能险应该理性，过早退保可能本金都拿不回来。”该人士称，万能险必须长期投资才能显示出它的投资价值。

　　银保版产品更重投资

　　“王小姐所咨询的是偏重人身保障的传统型万能险。如果市民更注重投资，那么由银行代售的银保版万能险更合适。”业内人士告诉记者，目前市场上已有多款银保版产品，如平安的“稳赢一生”，友邦的“利多宝”，泰康的“放心理财终身寿险(万能型)”。从投资角度来说，由于其初始费更低，也没有风险管理费，相对来说收益更高。

　　“传统版偏重保障，银保版偏重投资，收费情况各有不同。”保险专家建议大家一定要咨询清楚再投保，选择适合自己需要的产品。

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　　为何“万能”？

　　据介绍，“万能”的特性表现在以下几个方面：首先是交费方式灵活，可以选择、变更交费期，可以一次或多次追加保费。其次是保障额度和投资额度可调整，业内人士称万能险就像在保障和投资之间安了一道“推拉门”。第三是公司每月公布万能账户的结算利率，并根据结算利率计算出实际账户价值，使客户能够实时掌握账户的资产状况。客户可以随时领取个人账户内的金额。 

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