中国银行上海市分行个人理财中心 林持操
专家建议三:家庭保险建议
诸先生这样的“月光”家庭,在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去,两人世界非常惬意,令人艳羡,其实不乏隐忧。诸先生和妻子已有所察觉,但在家庭理财上发生分歧,其实通过一套合理的保险计划,这些问题都可以解决。
以诸先生家庭的资产负债状况及现阶段需求来看,建议投资些既有保障功能,兼具储蓄增值功能的险种。例如,诸先生可投保海康新双福还本保险10万元;海康呵护一生终身住院补贴保险10万元,附加意外伤害保险20万元,意外伤害医疗保险3000元,以及住院费用报销保险2份。妻子投保海康呵护一生终身住院补贴保险10万元,附加意外伤害保险10万元,意外伤害医疗保险3000元,及住院费用报销保险2份。
其保障及投资利益如下:
一.医疗、保障功能
诸先生作为家庭的重要支柱,即使有不同程度的风险发生,最高40万元的保障,可使其尽到对家庭,妻儿的责任;10万元保证续保的终身住院补贴账户,及每次3000元的意外门急诊报销,另加除社保报销外,自负住院费用85%的报销等多重医疗保障,可保证他不会因意外或疾病,造成收入中断,医药费支出而影响家庭的正常生活品质;诸妻子有最高20万元的保障,同时也享有和诸先生同样的医疗保障。意外疾病多重保障,令诸先生家庭把可能遇到的风险规避到最小,把可能造成的损失降低到最少。
二.强制储蓄,投资增值功能
保障是保险的基本功能,储蓄是保险保障功能的扩展。对于诸先生和妻子,一定希望在获得保险保障的同时,得到不间断的定期回报。海康新双福还本保险在有10万元终身保障的同时,在诸先生30岁起及其以后每隔一年可领取生存现金6000元,直至终身;快速的现金返还,既可每次现金领取,用于将来的孩子教育,又可累积生息,作为备用金或退休后的养老补充。若每次现金领取,累积可领取21万元;若存在公司累积生息,以海康目前2%计年复利,至期满可达45万元之多,另外诸先生和妻子还有30万元的满期贺寿金。总计75万元的返还,都是完全免税的,可充分满足诸先生和妻子储蓄兼投资增值的需求。
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