人民币＋美元

       日前，一种投资本金由人民币和美元组成的全新理财产品正式登场——招商银行的双币种理财产品“外汇通”理财计划钻石系列２号（双喜临门）正在发售。业内人士称，这是央行下调超额准备金率，人民币理财产品面临收益率下降后的银行突围之举。
 
       这款理财产品设计十分独特：以５万元人民币和６００美元捆绑销售，预期年收益达５％，最高可达８％，３年到期后返还人民币本金，收益则以美元返还。

       在银行理财市场上，人民币理财和外汇理财呈现此起彼伏状态。外资银行的火爆销售给中资银行外汇理财以一定冲击。３月下旬，中行、工行、民生、招行相继推出不同品种的外汇理财产品。与外资银行相比，中资银行外汇理财产品“门槛”较低，并且无额度控制，也逐渐显现出优势。

       据了解，目前市场上的外币理财主要有三种类型：一是结构性存款类产品，特点是本金安全，收益固定，比一般外币存款有略高的收益；二是与伦敦同业拆借利率（ＬＩＢＯＲ）挂钩产品，根据ＬＩＢＯＲ的变化确定到期收益，通常这种产品的本金是安全的，收益可以预期，操作上有点像开放式基金；第三种是外汇期权类产品，这类产品适合对于风险有相当承受能力并具备一定的外汇理论知识的投资者。

       双币结构设计提高了外币理财规避利率汇率风险的能力——通过人民币投资保证本金安全，同时以美元部分争取最大收益。不过，理财专家认为，投资双币理财产品也要注意市场风险，因为国际国内金融市场的变化会导致投资组合内的资产价格变化，使该理财计划资产收益变化，并可能出现零收益。

 

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