据悉，目前个人外汇理财市场根据具体外汇理财产品的本息保障程度分为三大种类：1.保证收益产品。拥有银行本金和最低收益保障，几乎没有风险。2.保本浮动收益产品。拥有银行本金保障，但人民币升值后，收益会有所降低甚至为零。3.非保本浮动收益产品。本金和利息都可能会有损失。而考虑人民币升值后，产品收益会降低，客户利益会受到损失，目前已有多个银行主动停止了部分个人外汇理财产品的发售，解冻已申购资金连利息返还客户，使购买客户不承担损失，并开始热推固定收益的新产品。

　　根据国际市场权威机构的预测，1年内美联储将加息至5％，而同期人民币加息的需求并不大。为此市场预期，几年内美元理财产品收益率将高于人民币理财产品。但专家指出，客户仍可放心购买外汇理财产品，不必在人民币升值后急着把手中的美元换成人民币。不过，如果境内美元存款利率不断上调，市民购买一年期等较长期限的固定外汇理财产品将面临机会成本风险。

　　2年期美元有望“水涨船高”

　　不同年限的小额外币存款利率，银行定价的灵活性不同——1年期的，央行定上限，在此之下银行自主，那么如果此次各家银行调整1年期美元、港币存款，却不相应调整2年期存款利率，那就很可能出现2年期利率反而没有1年期高的“利率倒挂”现象。

　　比如，某银行的2年期美元、港币利率，昨日就分别定为2％和1.75％，与刚调整的1年期利率相比，一个持平，一个甚至还要低。最近多家银行估计很快也要自主调整2年期美元、港币存款利率。专家分析，目前国际市场美元1年期的实际利率已达到4％以上，与国内的美元存款利率差距不小。由于现在外汇理财产品基本上已经与国际接轨，考虑到美元加息因素理财产品会出新品，因此市民现在不必着急购买。而一年期以上的存款利率会有所不同，市民最好利比三家。

　　专家提醒，对于想转存的市民来说，最好先算算是转存划算还是按原存期持有到期划算，否则容易吃力不讨好。若转存，利息(理论值)的计算方式是：已存天数×原活期年利率／360＋重新存入到原到期日的天数×新的相应定期年利率／360。　

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