选择基金产品、基金公司和投资时机是开放式基金投资成功的三大关键因素。按风险（或理论收益）从高至低分类，基金产品大体可分股票、债券、货币三类基金。熊女士追求保守型理财产品，在基金投资上最好选择债券和货币型基金。此外，目前基金产品中有一种由担保公司提供专项担保的保本基金，追求保本增值，也是不错的稳健理财产品。

　　债券产品是目前最安全的理财产品，且免利息税。除传统凭证国债外，目前银行柜台在发售电子化凭证国债、记账式国债。在期限上比较，记账式国债期限长，利率相对较高，适合于长期投资；电子化凭证式国债一般是一年、二年期限，利率比同档次存款高；纸介式凭证式国债一般是三、五年中期产品。

　　２．稳健持续投资提供养老、教育储备

　　做好养老、教育规划的关键有三条，一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。首先，从理财产品上，依熊女士目前家庭特性，应把金融类的理财产品锁定在基金、债券、存款、分红保险四类。其次，从理财目标上，熊女士可按照生活质量和子女教育层次及质量要求，分别规划好两大目标需达到的资金数，如在养老规划上，按离退休年限、退休至终老年限、每月生活费、旅游等其他非生活支出、预计物价上涨指数大致算出所需资金额度。再次，可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以４０％、４０％、２０％比例进行组合，实现年收益５％的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，例如每一季度购买１００００元基金，这样做的好处就在于可以消化基金（国债）价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。

　　理财计划二

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