３．应记账分析家庭现金流

　　除家庭财务状况中列明的支出外，收支差额与月节余额有较大的差额，说明该家庭具有较大的不确定性支出，此类支出大部分应是社交开支与家庭旅游娱乐开支，以支持家庭生活质量的提高，但此类支出可建立一定的记账习惯，以利于家庭现金流的分析，使家庭支出用在该用的地方，除提高生活质量外，不花不必要的钱。

　　保险计划

　　泰康人寿保险顾问 李险峰

　　从保险理财规划的角度来看，由于家庭年龄结构较悬殊，夫妻两人应侧重重大疾病保障

　　保险建议

　　１．侧重重大疾病保障

　　根据熊女士的家庭情况分析：夫妻收入稳定，家境较为殷实，投资理财趋向稳健；夫妻两人年龄偏大，而孩子年龄较小。从保险理财规划的角度来看，夫妻两人应侧重重大疾病保险的保障计划，将家庭风险降至最低。建议熊女士夫妻两人适当购买重大疾病保险，弥补医保不足，减轻孩子在成长过程当中的负担，夫妻两人的重大疾病保额应不低于５万元－１０万元；同时，也可适当补充津贴型的住院医疗保险，不需要发票，结合医保，使未来的医疗费用更加充足，比如：住院医疗津贴型险种。

　　２．酌情为孩子考虑教育型保险

　　为保证将来孩子上学有充足的教育费用顺利完成学业，在目前熊女士夫妻收入稳定的情况下，可考虑为孩子购买教育型保险作为教育费用的保障及风险防范。如：泰康“智慧宝贝终身保险（分红型）”、平安“世纪星光少儿两全保险（分红型）”等少儿类产品，每年还可享受保险公司分派的红利（红利领取有三种方式：现金领取、累积生息、抵缴保费），分享保险公司的经营成果，轻松理财。此类险种既可以作为孩子教育费用的保障，也可以成为孩子将来教育费用充足时，熊女士夫妻的养老保障的补充。

　　３．完善全家保险保障计划

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