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　　刘蔚今年35岁，在某企业任销售主管，月收入4000元，她先生是一位中学教师，月收入4500元，女儿上小学三年级。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。由于当地房改较早，他们没赶上福利分房，婚后一直住在学校提供的一套一居室的临时住房内。随着家庭收入的增加，住房、私家车、让女儿接受良好教育这新“三大件”提上了他们家庭的理财规划日程。 理财师的分析

　　刘女士夫妻俩有一定的积蓄，收入也不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的 “新贫族”。加上购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支，房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少，两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。

　　那么，有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢？答案是有的。充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合刘女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4.77%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5.58%，两者相差0.81个百分点），所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，刘女士的家庭财务结构会更加合理。 理财建议借助银行贷款实现买房。

　　受“无债一身轻”传统观念的影响，不少人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志，负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很合理，最关键的是要看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，刘女士可以借助银行信贷买房，而用替换出来的家庭积蓄进行高收益投资。

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