刘女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己和先生两人的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4.05%），不足部分再办理商业按揭贷款。如果刘女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20%房款的话，刘女士只需从积蓄中拿出3.6万元，便可以实现家庭的住房梦想。 用家庭积蓄科学购车。

　　从刘女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，如10万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况作一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以与在农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买好车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，大多都提供免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。

　　按照这个程序购车，不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间，从而尽快地开着爱车，载着家人上路。

　　如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。 加大女儿的教育投入。

　　不少人在对子女教育投入上存在误区，包括刘女士在内，大家只考虑攒钱供孩子将来上学，但一些孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩如果不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入。刘女士可以让孩子参加网络学校的同步教学，这样每年花费几百元钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。不少学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，刘女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定的学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，同时也更有助于孩子成才。 最大限度地保证剩余积蓄的增值。

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