来源:互联网 发布时间:12-25
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刘蔚今年35岁,在某企业任销售主管,月收入4000元,她先生是一位中学教师,月收入4500元,女儿上小学三年级。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助,共有现金类资产25万元,分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。由于当地房改较早,他们没赶上福利分房,婚后一直住在学校提供的一套一居室的临时住房内。随着家庭收入的增加,住房、私家车、让女儿接受良好教育这新“三大件”提上了他们家庭的理财规划日程。 理财师的分析
刘女士夫妻俩有一定的积蓄,收入也不算低,但是,如果动用全部积蓄一次性购车买房的话,两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的 “新贫族”。加上购车买房以后,车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支,房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少,两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外,再负担这些高额的开支,家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时,没有积蓄的家庭如同没有根基的房子一样,抵御风险的能力也相对减弱,这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那么,有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢?答案是有的。充分利用家庭的信贷资源,借助银行贷款购买住房,再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合刘女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低(如五年以内住房贷款年利率为4.77%,车贷执行普通商业贷款利率,三至五年为5.58%,两者相差0.81个百分点),所以,这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担,剩余积蓄还可以进行高收益投资,刘女士的家庭财务结构会更加合理。 理财建议借助银行贷款实现买房。
受“无债一身轻”传统观念的影响,不少人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实,在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下,负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志,负债并不代表家庭的财务状况不好,“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很合理,最关键的是要看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以,刘女士可以借助银行信贷买房,而用替换出来的家庭积蓄进行高收益投资。
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