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　　平安保险公司于1999年9月在上海推出中国内地首款投资连结保险以来，各家人寿保险公司陆续推出分红、万能寿险等国际流行的投资型个人寿险产品。经过近两年的发展，我国保险市场上寿险产品的构成发生了根本性的变化，投资型个人寿险产品已经成为市场上的主导产品，并成为各家开拓市场、抢占市场份额卖点之一。

　　其中，不容回避的是，有的保险公司包括保险中介机构、保险代理人在宣传推销产品时，曲解条款内容，过分夸大产品的投资功能；有的直接将保险投资收益与资本市场上的投资基金收益率进行直接的比较；有的避而不谈投资风险，只对客户强调产品的投资收益会有多高；有个别代理人为了引诱客户投保赚取佣金，在推销投资连结、分红产品时，用保单利益示例中高投资收益的假设来承诺保险公司未来的经营绩效等。由于产品宣传上的诸多误导，许多保险消费者出现了认识上的偏差，过分看重投资功能，忽视了保险产品固有的保障功能，尤其对投资连结产品存在一些不切实际的期望。这些问题的存在，不仅不利于上海投资型寿险市场的健康发展，不利于人们成熟保险意识的建立和培育，对各保险公司而言也是巨大的信用风险。

　　因此，以下希望以每一种保险的代表性产品向读者介绍相关产品特色。

　　投资连结产品

　　目前上海市场上的投资连结产品包括平安世纪理财投资连结保险和中宏“投资管家”投资连结附加保险。在产品设计上主要采取了前端收费(Front-ended)的形式，并吸收了国外流行的投资连结产品的多种特色，如追加保险费(Top-up)、提取部分投资账户余额(PartialWithdrawal)等。

　　平安“世纪理财”作为主险以份销售，定期保障，身故保障以保额和投资账户价值较大者为给付标准。需要特别了解的是，其第1年保费全部用于费用及保险保障；第2年每份保费只有20%进入投资账户，其余用于费用及保险保障；从第3年起，每年88%的保费进入投资账户。提供3个投资账户，包括低风险收入型的平安保证收益投资账户、稳健平衡型的平安发展投资账户和积极进取型的平安基金投资账户。对投资账户收取资产管理费，但每月最高不超过0.2%。投资账户中的投资单位价格分为买入价和卖出价，投资单位买入价由公司决定，但买入价不超过卖出价的1.0526倍(100／95)。客户可以提取投资账户中的部分资金，可在第二、四、六、八个保单周年日时加保。此外，客户可以随时追加保险费，并享有投资账户选择转换权。

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