来源:《理财周刊》 

　　40岁靠啥养老之积累篇

　　文前提要：在了解了社会化养老与现实生活之间的差距后，中年人就应该考虑如何为自己积累养老金的问题了。从目前的情况看，中年人有着比较强烈的理财意识，花钱也比较节制，有一定的资金积累，从而为积累养老金奠定了基础。 
 
　　40岁开始为自己准备养老金有着得天独厚的优势，这个时候通常是一个人事业的顶峰期，收入高而且稳定，负担虽然不轻，但完全有能力应付。在经历了十多年的职场打拼后，他们通常拥有一个比较丰裕的资金基础。在准备养老金方面，他们有两件工作要做：一是手头的资金如何投资，二是每月的结余如何利用。如果能将这两部分资金用好，积累足够的养老金并不是一件难事。

　　养老金投资保本为主

　　虽然说40岁的人距离退休还有一段时间，但在积累退休金的时候一定要树立保本为主的思想，在保证本金安全的情况下，追求更高的资金使用效率。毕竟和20多岁的社会新鲜人相比，他们可以“浪费”的时间并不多。更重要的是，他们不再有父母的支持，所有的一切都要靠自己。在资金的使用上，他们还有不少需要花钱的地方，如子女的教育费用，父母的抚养费用等。因此，保本投资是积累退休金的主要方式。

　　然而，目前的市场利率非常低，如果一味地强调低风险，把资金全部存到银行吃利息，是非常可惜的。因为市场上已经有了一些储蓄替代品，不仅风险不大，而且收益稳定，本刊也多次作了介绍。如货币市场基金，年收益率会随着利率的提高而提高；人民币理财产品，由银行打理，安全可靠，收益率大大超过了同期存款利率。

　　由于上述产品多数属于短期投资产品，风险虽然不大，但收益也并不高，因此，我们在投资组合中，还应该加入债券。债券的收益率比定期存款高，其中国债有国家的信用作为保证，在投资组合中起到了基础的保障作用。通常情况下，中长期国债的收益率不仅高于定期存款的收益，而且国债的利息收入不需要交纳利息税。在目前加息预期背景下，投资人可以用低于票面价值的价格买进中长期国债，获得的收益率更要高于票面上所规定的收益率。

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