近期，各家银行竞相推出五花八门的个人外汇理财产品，使得外汇理财产品市场的竞争愈演愈烈。面对花样繁多的外汇理财产品，投资者应该如何选择，才能使投资风险降到最小、收益最优呢？

　　就这个问题，记者对市场上现有的外汇理财产品做了细致、全面的比较。记者发现，在关注理财产品结构、收益率的同时，许多小的细节也是不容忽视的，正是这些不被关注的产品细节，往往会直接影响到投资者的实际收益。

　　细节一：计息方式影响实际收益

　　据记者了解，目前多数银行采用的都是“30／360”的计息方式，即一个月按30天计，一年按360天计。但也有的银行对外汇理财产品的计息方式采取“实际天数／360”，而在同样收益率的情况下，采用“实际天数／360”的计息方式对投资者更为有利。记者就此算了一笔账：对于一款一年期美元固定利率外汇理财产品，如果收益率为3.75%，那么对于1万美元的投资本金而言，采用“30／360”的计息方式在一年后所得的收益是USD10000×3.75%＝USD375。而采用“实际天数／360”的计息方式其一年后所得收益则是USD10000×3.75%×365÷360＝USD380.21，一共多出了5.21美元。计息方式的这一细小差别，投资者一般不会特别注意，但这一差别实质上会直接影响到投资者的实际收益。

　　细节二：募集期越短收益越高

　　目前大多数银行采取的做法是：在募集期内集中发售银行外汇理财产品，募集期内投资者的资金计收活期利息，募集结束后产品统一成立再按照合约收益率给投资者计收投资收益。而一般产品的募集期为十几天至二十几天不等，产品的成立周期相对较长。但也有一些外汇理财产品的周期相对较短。

　　例如，对于一款收益率为3.75%的一年期美元固定利率外汇理财产品(以“实际天数／360”为计息方式)，如果募集期为20天，投资者在募集期首日购买该产品，则在忽略美元活期利息的情况下，投资者的资金实际上在银行续存天数为365＋20＝385天，该产品实际支付给投资者的收益率为3.75%×(365÷360)÷(385÷360)＝3.56%；但如果购买产品8天后产品即成立，则投资者的资金实际上在银行续存天数为365＋8＝373天，该产品实际支付给投资者的收益率为3.75%×(365÷360)÷(373÷360)＝3.70%。

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