专题动机

　　人民币对美元升值2%，人民币汇率不再盯住单一美元，而是参考一篮子货币，实行更富弹性的浮动汇率机制。这一汇率新机制对目前与汇市、与利率关系较大的金融理财产品，如外汇理财、投资型保险产品有何影响？而居民又要如何应对？以下两篇报道中，本报记者采访到的专业人士的建议值得市民参考。

　　人民币升值了，外汇理财产品业务将受到一定的影响。该类产品是否还具有投资价值？民生银行广州分行零售业务部副总经理谭晶指出，这要针对各家银行设计的具体理财产品、银行与客户签订的合同内容作具体的分析。中行广东省分行资金部有关人士称，短期内的外汇理财业务会遇到一定困难，投资者可能采取持币观望的态度，但这只是暂时的。

　　居民或会行使提前终止权

　　人民币兑美元升值2%，达到1美元兑8.11元人民币。同时，一年期小额美元和港币利率上调0.5%。央行的公告甫出，便有银行界分析人士认为，人民币升值将有可能导致居民提前终止外汇理财产品，或换成人民币作为存款，这样都会对当前火热的银行外汇理财业务形成一定的冲击。

　　接受本报采访的几家商业银行零售部老总谈及这个问题时，均承认会产生一定的冲击，但他们分析认为，居民提前终止外汇理财产品的主要动机是基于收益下降。

　　这是因为，外汇理财产品的收益率普遍高于人民币理财产品的收益率，如目前正在热销的美元理财产品的一年期的年收益率平均是3.5%，大大高于近期人民币理财产品2.5%的收益率和一年期美元定期存款1.625%的水平。这也正是外汇理财产品受追捧的原因。而人民币升值2%，外汇理财产品的实际收益率相对就减少了2%。由于央行同时上调了美元和港币的存款利率，这对外汇理财产品的受宠程度也有一定的影响。

　　虽然从理论上来看，居民提前终止委托投资有可能。但银行界人士提醒市民，尽管国家同时提高了外币储蓄存款利率，却也未能达到客户与银行签订的合约中预定的收益率，大多数银行原来销售的外汇理财产品，其收益率均比存款利率高。即使现在外币存款利率相应提高了，也未能达到外汇理财产品原设定的收益率。因此，作为委托银行投资的客户，在没有大价差可赚的情况下，想要提前终止合约须三思而行。

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