记者拿万能险的收益与储蓄作了一番比较。以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息税后，实际年收益率为2.88%。而保险公司万能险的保底收益一般为年收益2.5%，同时保险公司还提供一个分红率。如近期保险公司公布的年收益率中，平安保险的“智富人生A、B”为3.3%，友邦保险的“智尊宝A、B、C”为3.2%，收益率都达到3%以上，均超过同期存款利率。这样的坐拥高收益，兼获保障的好事，谁不愿意插一杠子？

　　细数万能险四大不足

　　万能险真的像保险公司讲的那样天花乱坠吗？

　　记者近日通过多方调查采访发现，万能险的实际收益率并不如公布的那般美好，在简单数字背后隐藏着不少“猫腻”。投资者不能只相信表面数字，要弄清楚万能险的收益结构和资金分配方式，这样才能理性地购买。

　　“上不封顶”空间并不大——保险公司在对万能险收益给出的上不封顶的承诺，其实空间并不大。从目前看，保险资金运用渠道仍然比较狭窄，提高收益的空间也就很小。可以与之对比的是基金管理公司，虽然投资渠道更加广泛，政策限制也少些，但在股市低迷的情况下，真正能给投资者带来高额回报的却寥寥无几。

　　收益率有折扣——保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。其中，不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投保人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。 客户必须要弄清楚进入个人投资账户的资金比例，然后根据公布的收益率测算整体收益率，再判断是否购买。

　　以客户购买10000元某万能产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。

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