方案一

　　省建设银行芙蓉支行理财师

　　徐珺琳

　　综合分析：

　　该家庭正处于成长期，应在适当提高生活质量，保证日常开销所需要的现金流外，为母亲的赡养费用、
孩子教育金、刘先生夫妇的养老费用作准备。

　　理财建议：

　　１．还贷计划：

　　由于有投资和购车需求，提前还贷后再向银行申请汽车消费贷款将支付更高的利息。建议选择一些收益高于住房按揭贷款利息支出的投资项目，不一定非要提前还贷。

　　２．购车计划：

　　刘先生准备提前偿还住房贷款的１５万元，可用于实现购车愿望。刘先生的福利住房，用于投资可以获得两部分收益：一部分是有现金流的租金收益，一部分是没有现金流的资本增值，刘先生可对房产在未来进一步升值的潜力作出分析评估，如果升值潜力不乐观，可以考虑将房产变现，用于投资其他领域，刘先生可考虑“以房养车”。

　　３．投资计划：

　　购车后，刘先生的存款余额为１５万元，建议家庭留出一笔相当于三至六个月家庭收入的应急资金，投资方向应为变现能力强、较安全的产品。如：定期存款、国债、货币市场基金（博时现金收益、华夏现金增利基金）。刘先生股票价值缩水５０％，幸运的是投资金额不大，建议在股市行情向好时，投资部分资金于具有价值成长概念的行业龙头股，获取收益，弥补亏损。剩余资金按照７：３的比率投资于股票基金和债券型基金。每月节余资金的５０％采取定额定期申购的方式投资基金，同时选择红利再投资，获取复利收益，作为孩子教育及夫妇养老费用的投资。

　　４．保障计划：

　　刘先生没有建立家庭的保障体系，也未考虑通过购买保险产品积累孩子的教育金和退休金，作为家庭收入主要来源，建议刘先生夫妇购买“保障高、保费低”纯保障型的定期险或终身寿险。

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