方案二

　　交通银行长沙分行理财师

　　方炜

　　综合分析：

　　此家庭为稳定的中等富裕家庭，有一定的风险承受能力，但也有一定的家庭负担，无保险，投资经验不足，每月节余资金７０００元，储蓄能力较强。

　　理财建议：

　　１．保障计划：

　　刘先生不想购买保险的想法不可行，因为家庭中有无收入的老母与儿子，所以制定一个以意外、重疾保障为主的保险计划是必须的，重疾保障额、身故保障额夫妻俩约每人各１０万元，由于不喜欢保险，所以除此之外不必购买投资型保险等其他具有储蓄功能的险种；

　　２．投资计划：

　　调整资产结构，购买基金的想法可行，可将银行存款中的３万元转为货币基金，作为家庭后备现金；将银行存款中的１０万元转向风险较低的债券基金，作为小孩的教育保障基金；将存款中的７万元投资到股票型基金；现有的股票１万元可以不再更改投资方向，作为进一步熟悉股票投资的资本，因投资经验不足，不宜再追加资金，要以此为基础随市场行情顺势而为；

　　３．还贷计划：

　　近一两年内的日常资金节余，可以在专业人士指导下选择合适时机投资到收益较好的开放式基金；在目前市场形势下，基金投资收益率一般大于银行贷款利率，建议暂不提前归还银行贷款，可以待证券市场创历史新高后，选择时机以股票型基金赎回款归还；

　　４、购车计划：

　　就目前家庭经济现状，可以实现购车愿望，购车价位宜在１０万元左右，鉴于已有购房贷款１５万元，为免负债过多，建议不再增加贷款，以银行存款购车即可；如老人不单独居住，原旧房可以出租，每月可得租金收入５００－８００元。

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