第三，储蓄及投资计划只是财务计划的一个组成部分，在进行投资决策之前必须做通盘考虑。这听起来好像是一件非常庞杂的事情，但是这样做的必要性自不待言。只有在确信各种风险得到了全面的保障、现金流得到了有效控制之后，才能够确定用于储蓄及投资的资金金额，并根据投资目标确定具体的投资方案。

　　说到这里，如何解决毕先生的疑惑，思路似乎已经十分明了：首先了解他的基本个人信息、财务状况和风险偏好，然后制定完善的财务计划，再确定储蓄及投资计划的细节并付诸实施。

　　今年27岁的毕先生是一家报社的编辑，月薪7 000元左右，已经工作3年，目前还是单身。因为他是北京人，家里有两套住房，所以无需购置居所；由于报社会报销他的出租车费用，买车似乎并不是必要的。作为家中的独子，他负有赡养父母的义务和责任，不过他的双亲都有宽裕的退休金和全面的健康保障，他只是每月向家里交800元的生活费，几乎没有什么赡养负担。另外，报社为他安排了全面的保障和退休福利，已经可以很好地满足他的风险管理需求和基本的退休收入需求。他目前的主要愿望就是，在3年之后，也就是他30岁的时候跟女友结婚，组建自己的小家庭；另外，他还希望等轿车价格再往下浮动一定比例之后，在适当的时机买一辆高档车代步。

　　由于收入高、负担轻，毕先生在工作后的短短3年内就有了10万元的存款——用他的话说，是一笔“闲钱”——可以说颇值得称羡。但是怎么样打理这10万块钱，没有金融专业知识的毕先生却陷入了深深的烦恼之中。他认为，银行存款的利息一降再降，利息税也不容忽视，如果把所有的积蓄都放在银行，实在是“太亏”了；就风险承受能力而言，他不太希望面对股市和汇市的高风险，但是可以接受中等程度的风险。

　　了解了这些信息之后，我们需要为毕先生解决的问题其实就可以改写为：首先，这10万元钱真的是“闲钱”吗？其次，如果是“闲钱”，应该怎么安排投资？

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