理财专家建议：

　　●想提前退保，先看现金价值。

　　●实在想退保，也应该在保单生效两年以后。

　　两年前，王女士购买了某保险公司5万元的一份保险，5年后返还本金和部分收益，同时，提供意外死亡保险保障。今年6月份，王女士购买了一辆家庭用车，感到手头资金紧张，于是想起了这份保单。当她到保险公司要求退保的时候，保险公司只返还她4.5万元的现金。为此，她非常生气，认为保险公司白用了她两年的钱，不给利息就算了，还扣掉了5000元钱。

　　“王女士的退保心态并不鲜见。但退保会在经济上会造成一定损失,不论什么原因退保,按合同规定,都只能按一定比例退回现金。”据新华人寿长沙分公司有关人士介绍，退保损失来自于两方面：一是直接的退保手续费；二是以后还要投保同类险种时需要多付出的费用。按规定，现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。据悉，大多数保单在背后都附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，但大多数投保人对此并不在意。

　　退保按“现金价值”算

　　“以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。”保险理财专家表示，目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。

　　现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。

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