前者的定价和利率高低关系不大，也就是说无论利率如何变，这类保险都是一个不错的选择。但由于不具备储蓄功能，因此此类保险的“收益”只能通过风险发生时的保险理赔来实现，因而它不是家庭的资产，相反保费的支出还成为家庭的负债。不过，消费型保险的保费我们必须要付，因为我们用一个小的负债避免了可能出现的更大的负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。

　　购买积累型保险时，则必须考虑保险产品的预定利率的高低。如果预定利率代表了未来一定时期的平均利率水平，或是高于未来的利率预期，则这个产品是可以购买的。反之，则必须购买一个利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。利率敏感型产品在提供保证利益的前提下(通常预定利率为2-2.5%)，允许客户分享保险公司的投资收益，因此在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得了一个浮动利率的产品。浮动利率意味着它可以一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。也许有人会问，等到利率升高再买保险可不可以，其实就像我们无法准确判断未来的利率变化一样，人生风险同样无法预测。保险理财是以人的身体和生命为载体的，如果风险一定要来临，利率、汇率、金价、股价等等一切都会变得无足轻重。

 

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