2005年可能会有很多高收益产品出现，但是发生亏损的风险也可能是很大的。对风险要有充分的心理准备。

　　具体而言，2005年理财，要把握三大要点。

　　理财首先是理资金。资金的价格是利率，货币的价格是汇率。而这两个关键价格明年发生变动的可能性比以往任何时候都大。

　　外币利率已经基本放开，美元、澳元可能进一步升息。人民币升息、升值预期也越来越浓。所以，手中的外币和人民币资金，不要轻易“捆牢”。

　　单从收益率看，今年初的美元理财产品年收益率基本在2％以下。而现在的同期产品年收益率可以高达3.5%。当时草率买入的投资者可能已经“套牢”。

　　上海浦东发展银行个人银行市场部总经理林小燕提醒投资者，对那些保证回报的长期产品应有所保留，不要轻易被高收益率打动，最好等2、3个月看清楚市场趋势，再做决定。

　　她认为，此时投资的产品，最好是期限短且投资者有提前赎回的权利。如果期限比较长，那么收益率递增型的产品也可以考虑。例如浦发银行最近推出的“汇理财”三期中的B款“步步高”型，年收益率从第一期的2.5%，按每期0.5%的幅度递增，最后一期为5.5%，累计收益率达14%。银行设计产品的时候，就考虑到了美元的加息因素。

　　中国银行上海分行个人理财中心副主任罗毅也赞同这一观点。他介绍说，自从去年9月份中行首次推出外汇理财产品以来，各家银行纷纷跟进。但当时的产品大多是1年以上，甚至长达5年的中、长期产品，且只有银行有提前终止权力。随着竞争日益激烈，美元升息的步伐加快，现在外汇理财产品不仅期限更加灵活，赋予客户提前终止权的也越来越多。而今后，可能很快有更先进、更完善的产品面世。

　　现在，正是产品创新爆发的前夕，保持资金的流动性非常重要。他建议，在当前阶段，应多关注货币基金。因为货币基金既可实现较高收益，变现也非常灵活。

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